Roth IRA telah lama dianggap sebagai salah satu alat pensiun terpintar di luar sana. Anda membayar pajak sekarang, menumbuhkan investasi Anda bebas pajak, dan menarik diri dalam masa pensiun tanpa berhutang kepada paman Sam uang receh. Kedengarannya sempurna, kan? Tidak begitu cepat.

Sementara Roth IRAS Mengerjakan Menawarkan manfaat pajak utama, ada beberapa aturan tersembunyi dan skenario yang kurang diketahui di mana Anda masih bisa menghadapi konsekuensi pajak. Apakah itu hukuman, batasan pendapatan, atau masalah dengan konversi, label “bebas pajak” tidak kedap udara yang mungkin Anda yakini.

Mari kita hancurkan sembilan cara Roth IRA Anda mungkin tidak semata-mata pajak seperti yang Anda pikirkan dan bagaimana menjaga tabungan Anda.

9 hal yang perlu diketahui tentang Roth IRA dan pajak Anda

1. Tidak semua penarikan Roth IRA bebas pajak

Inilah kebenarannya: Hanya memenuhi syarat Penarikan dari Roth IRA bebas pajak. Agar memenuhi syarat, penarikan Anda harus memenuhi dua syarat utama:

• Anda telah memegang akun tersebut setidaknya selama lima tahun

• Anda berusia 59½ tahun atau lebih (atau memenuhi pengecualian kualifikasi lainnya)

Jika Anda menarik pendapatan sebelum memenuhi kedua kriteria, Anda dapat menghadapi pajak penghasilan dan penalti 10%. Banyak orang secara keliru menganggap semua penarikan dari Roth bebas pajak hanya karena mereka membayar pajak di muka.

Apa yang Harus Dilakukan: Selalu periksa ulang aturan penarikan IRS dan pertimbangkan untuk menjaga kontribusi Roth terpisah dari pendapatan dalam pelacakan Anda.

2. Aturan lima tahun berlaku untuk setiap konversi

Kebanyakan orang tahu bahwa kontribusi Roth memiliki jam lima tahun, tetapi lebih sedikit menyadari bahwa setiap konversi Roth memulai timer lima tahun sendiri.

Itu berarti jika Anda mengubah dana IRA tradisional menjadi Roth pada tahun 2023, Anda tidak dapat menyentuh dana yang dikonversi tanpa penalti hingga 2028, bahkan jika Anda berusia di atas 59 ½. Melanggar aturan ini dapat memicu penalti penarikan awal 10% pada jumlah yang dikonversi (bukan hanya pendapatan).

Apa yang Harus Dilakukan: Simpan catatan terperinci dari setiap konversi Roth dan lacak setiap jam lima tahun secara terpisah. Jangan berasumsi setelah Anda mencapai tanda lima tahun pada Roth pertama Anda, Anda jelas di seluruh papan.

3. Penarikan pendapatan awal masih dikenakan pajak

Kontribusi Roth IRA Anda dapat ditarik kapan saja, dengan alasan apa pun, dan Anda tidak akan berhutang pajak atau penalti. Tetapi bagian pendapatan dari akun Anda adalah cerita yang berbeda. Jika Anda mengambil penghasilan sebelum usia 59½ dan sebelum persyaratan lima tahun dipenuhi, Anda akan dikenakan pajak penghasilan reguler dan mungkin penalti penarikan awal 10%.

Banyak penabung mengacaukan kontribusi dengan pendapatan, terutama saat akun mereka tumbuh. Kesalahpahaman ini dapat menyebabkan kesalahan yang mahal jika Anda menggunakan Roth IRA Anda sebagai dana darurat cadangan.

Apa yang Harus Dilakukan: Tahu persis berapa banyak saldo Roth Anda adalah kontribusi vs pendapatan. Sebagian besar penjaga memecahnya dalam pernyataan akun Anda.

4. Roth IRA dapat memengaruhi premi Medicare Anda

Anda mungkin berpikir penarikan bebas pajak berarti mereka tidak akan mempengaruhi manfaat pemerintah Anda, tetapi itu tidak sepenuhnya benar. Penarikan Roth IRA tidak dianggap sebagai penghasilan kena pajak, tetapi konversi Roth yang besar Mengerjakandan mereka dapat meningkatkan pendapatan kotor yang disesuaikan (MAGI) yang dimodifikasi. Ini dapat mendorong Anda ke braket premium Medicare yang lebih tinggi (IRMAA) jika magi Anda melintasi ambang batas tertentu.

Apa yang Harus Dilakukan: Rencanakan konversi besar Roth dengan hati -hati, terutama jika Anda mendekati usia Medicare. Sebarkan selama beberapa tahun untuk menghindari biaya tambahan IRMAA yang curam.

5. Pajak negara masih bisa berlaku

Undang-undang Pajak Federal memberi Roth IRA perlakuan bebas pajak mereka, tetapi undang-undang pajak negara bagian dapat berbeda. Beberapa negara tidak mengakui sifat bebas pajak dari konversi Roth atau mungkin mengenakan pajak distribusi tertentu. Misalnya, di negara bagian yang tidak sesuai dengan undang -undang pajak federal, seperti California atau New Jersey, konversi Roth IRA dapat dikenakan pajak bahkan ketika pemerintah federal tidak.

Apa yang Harus Dilakukan: Selalu periksa bagaimana negara Anda memperlakukan kontribusi dan penarikan Roth. Bicaralah dengan penasihat pajak yang akrab dengan undang -undang setempat Anda sebelum melakukan langkah besar.

6. RMD masih dapat berlaku untuk Roth IRA yang diwariskan

Jika Anda mewarisi Roth IRA dari seseorang yang bukan pasangan Anda, Anda mungkin akan terkejut mengetahui bahwa Anda diharuskan mengambil distribusi minimum yang diperlukan (RMD), meskipun akunnya “bebas pajak.” Meskipun Anda tidak akan membayar pajak atas penarikan jika akun memenuhi aturan 5 tahun, Anda masih dipaksa untuk menarik dana, yang dapat mengganggu rencana keuangan Anda sendiri.

Apa yang Harus Dilakukan: Jika Anda memberi nama penerima manfaat untuk Roth IRA Anda, pertimbangkan strategi pajak jangka panjang dan berkomunikasi dengan mereka tentang aturan lima tahun dan RMD.

7. Anda bisa memicu pajak selama konversi Roth

Konversi Roth adalah strategi yang kuat, tetapi mereka tidak bebas pajak saat dieksekusi. Saat Anda mengonversi IRA tradisional atau 401 (k) menjadi Roth, Anda akan berhutang pajak penghasilan atas jumlah pra-pajak yang dikonversi. Bergantung pada ukuran konversi, itu bahkan bisa menabrak Anda ke dalam golongan pajak yang lebih tinggi untuk tahun ini. Orang yang mengejar kemandirian finansial awal sering kali melakukan “tangga konversi” tetapi gagal memperhitungkan beban pajak dengan benar.

Apa yang Harus Dilakukan: Garis konversi Anda selama tahun-tahun berpenghasilan rendah (seperti pensiun dini) dan hindari menumpuk konversi yang mendorong Anda ke dalam kurung yang lebih tinggi.

8. Kontribusi berlebih bisa mahal

Roth IRA memiliki batas pendapatan dan kontribusi yang ketat. Jika Anda mendapatkan terlalu banyak untuk berkontribusi secara langsung dan tetap melakukannya (secara tidak sengaja atau tidak), Anda akan menghadapi penalti 6% untuk setiap tahun, kelebihannya tetap ada di akun. Lebih buruk lagi, IRS tidak akan selalu menangkapnya segera, tetapi mereka dapat kembali bertahun -tahun kemudian dan menilai hukuman secara surut.

Apa yang Harus Dilakukan: Gunakan lembar kerja kelayakan IRS atau penasihat untuk menentukan apakah Anda memenuhi syarat. Jika Anda melebihi batas, perbaiki ASAP sebelum penalti menumpuk.

9. Roth IRA tidak kebal terhadap perubahan legislatif

Kode pajak tidak diukir di atas batu. Karena semakin banyak orang Amerika menyimpan kekayaan dalam akun Roth, anggota parlemen telah mulai mengincar perubahan aturan potensial. Ada spekulasi yang berkembang bahwa distribusi di masa depan dapat menghadapi perpajakan baru, terutama untuk penghasil tinggi. Meskipun tidak ada yang pasti, ini adalah pengingat bahwa tidak ada strategi keuangan yang dijamin 100% selamanya.

Apa yang Harus Dilakukan: Diversifikasi strategi pajak Anda. Saldo akun Roth dengan IRA tradisional, HSA, dan akun broker kena pajak. Fleksibilitas adalah kunci dalam lanskap pajak yang berkembang.

Bebas pajak tidak selalu bebas risiko

Roth IRA tetap menjadi salah satu alat paling kuat dalam gudang keuangan Anda, tetapi itu bukan strategi set-it-and-forget-it. Janji pertumbuhan dan penarikan bebas pajak adalah nyata, tetapi hanya jika Anda mengikuti aturan IRS ke surat itu dan merencanakan di sekitar perangkap yang kurang diketahui.

Jangan menganggap Roth Anda kebal dari pajak. Mendidik diri sendiri, simpan catatan yang cermat, dan bekerja dengan penasihat pajak untuk memastikan tabungan pensiun Anda berhasil seperti yang Anda harapkan.

Sudahkah Anda mengalami konsekuensi pajak yang tidak terduga dengan Roth IRA Anda atau apakah Anda merencanakan strategi konversi segera?

Baca selengkapnya:

3 Manfaat Keuangan Berinvestasi di Roth IRA

6 mitos awal penglihatan tentang IRA tradisional yang membuat penabung hancur

hanwhalife

hanwha

asuransi terbaik

asuransi terpercaya

asuransi tabungan

hanwhalife

hanwha

asuransi terbaik

asuransi terpercaya

asuransi tabungan

hanwhalife

hanwha

berita hanwha

berita hanwhalife

berita asuransi terbaik

berita asuransi terpercaya

berita asuransi tabungan

informasi asuransi terbaik

informasi asuransi terpercaya

informasi asuransi hanwhalife