Anggota parlemen mengatakan bank tidak berbuat cukup banyak untuk membantu korban penipuan Zelle

WASHINGTON — Senator Richard Blumenthal, D-Conn., ketua Subkomite Investigasi Tetap Senat, mengatakan bank harus memberikan ganti rugi penuh kepada korban penipuan di Zelle, puncak penyelidikan selama berbulan-bulan terhadap aplikasi pembayaran.

Senator Demokrat, dalam laporan yang dipimpin oleh Blumenthal dan dalam sidang yang menyertainya pada Selasa sore, berpendapat bahwa bank yang memiliki dan mengoperasikan jaringan pembayaran peer-to-peer Zelle harus berbuat lebih banyak untuk membantu penipuan dan korban penipuan.

“Meskipun masalah ini memengaruhi semua aplikasi peer-to-peer, tidak ada yang lebih bermasalah daripada Zelle, yang merupakan aplikasi terbesar di antara semuanya,” kata Blumenthal. “Mengirim pembayaran di Zelle cepat, mudah, dan tidak dapat dibatalkan. Zelle dan bank-bank besar yang memilikinya tahu bahwa kecepatan dan kemudahannya menjadikannya target, dan mereka sangat menyadari bahwa setiap hari beberapa pelanggan mereka akan dirugikan.”

Perwakilan dari JPMorgan Chase, Wells Fargo, dan Bank of America — tiga bank terbesar yang berbagi kepemilikan atas perusahaan induk Zelle, Early Warning Services, menyarankan agar para pembuat undang-undang juga fokus pada para penjahat yang menipu nasabah.

Undang-Undang Transfer Dana Elektronik, undang-undang yang sudah ada sejak puluhan tahun lalu, mengharuskan bank dan penyedia pembayaran lainnya untuk menyelidiki dan mengganti kerugian transfer dana yang tidak sah. Namun Blumenthal dan anggota Demokrat lainnya di komite tersebut mengatakan beberapa masalah penipuan yang paling marak dengan Zelle melibatkan transfer dana yang sah, di mana korban ditipu untuk mengirim uang kepada penipu yang mungkin menyamar sebagai karyawan bank atau menggunakan skema suara yang dihasilkan oleh AI.

Blumenthal menanyakan apakah para bankir percaya bahwa Undang-Undang Transfer Dana Elektronik harus diperbarui untuk juga mencakup transfer dana yang sah — daripada yang tidak sah yang mungkin mencakup sesuatu seperti peretasan komputer — dan apakah bank harus diharuskan untuk mengganti rugi nasabah yang tertipu.

Perwakilan bank memperingatkan bahwa tindakan tersebut dapat menyebabkan “konsekuensi yang tidak diinginkan,” termasuk meningkatnya klaim penipuan yang tidak valid.

“Kita semua memiliki kepentingan pribadi dalam melindungi semua nasabah kita dari penipuan dan santet, dan kita ingin bekerja sama dengan semua orang untuk menyingkirkan akar permasalahan, yaitu para penjahat,” kata Melissa Feldsher, direktur pelaksana dan kepala pemberdayaan perdagangan di JPMorgan. “Mengubah kebijakan penggantian biaya sebenarnya tidak akan menyelesaikan masalah, yang sebenarnya kita perlukan adalah mencegah, mengidentifikasi, dan mengadili para penjahat yang mengambil keuntungan dari warga Amerika yang tidak bersalah.”

Kelompok-kelompok perdagangan bank menyuarakan kekhawatiran ini dalam sebuah pernyataan yang dirilis sebelum sidang Selasa sore. Kelompok-kelompok tersebut mengatakan bahwa upaya di Kongres dan di antara para regulator perlu dilakukan “lintas-industri.”

“Setiap langkah dalam ekosistem penipuan — mulai dari cara penipu mengidentifikasi target konsumen, hingga cara penipu mengomunikasikan instruksi kepada korban, hingga cara uang diproses — menawarkan peluang untuk menghentikan aliran dana ke pelaku kejahatan,” kata American Bankers Association, Bank Policy Institute, dan Consumer Bankers Association dalam sebuah pernyataan. “Berfokus hanya pada satu aspek atau satu langkah dalam proses tidak akan menghentikan lonjakan penipuan ini. Sebaliknya, pendekatan holistik untuk menangani semua entitas dan elemen penipuan memiliki peluang terbaik untuk berhasil.”

Sebuah laporan yang dirilis sebelum sidang, yang dipimpin oleh Blumenthal dan Senat Demokrat, mengatakan bahwa nasabah yang menjadi korban penipuan “tanpa adanya persyaratan hukum bagi bank” “jarang” mendapatkan penggantian kerugian mereka.

Laporan tersebut mengklaim bahwa pada tahun 2020, JPMorgan mengganti rugi tiga transaksi dari lebih dari 40.000 sengketa penipuan tahun itu, sementara Wells Fargo tidak mengganti rugi satu pun dari lebih dari 25.000 sengketa penipuan. Bank of America tidak melacak data penipuan hingga paruh kedua tahun 2020, kata laporan tersebut.

Tahun lalu, ketiga bank tersebut mengganti kerugian korban penipuan sebanyak 12%, kata laporan itu.

Laporan tersebut juga mengklaim bahwa ketiga bank tersebut tidak mengganti kerugian korban yang melaporkan kehilangan dana melalui transaksi yang tidak sah. Menurut laporan tersebut, bank-bank tersebut mengganti kerugian korban yang melaporkan penipuan semacam ini sebanyak 38% pada tahun 2023, menurun dari 62% pada tahun 2019.

“Mereka tidak berbuat banyak,” kata Blumenthal. “Mereka gagal melindungi konsumen dari risiko penipuan dan kecurangan yang terus meningkat.”

Partai Republik di subkomite tidak setuju.

“Menurut saya, Zelle, meskipun ada beberapa risiko dan penipuan, lebih aman daripada uang tunai, membawa banyak uang tunai, dan lebih aman daripada cek,” kata Senator Ron Johnson, R-Wis., anggota senior subkomite. “Dan tidak ada penggantian cek (penipuan) kecuali jika Anda dapat mendeteksinya dengan cukup cepat, Anda dapat menghentikan pembayaran. Namun, setelah itu diselesaikan, bank tidak memiliki persyaratan hukum apa pun.”

Feldsher mengatakan bahwa, setidaknya dari pihak JPMorgan, menurut pemahamannya, bank tersebut mengganti 100% transfer dana yang tidak sah, sebagaimana diharuskan oleh hukum.

“Saya tidak dapat berbicara mengenai data agregat, saya hanya dapat berbicara mengenai data Chase,” katanya.

Vancini mengatakan bahwa dalam beberapa kasus, transaksi yang disengketakan yang awalnya diklasifikasikan sebagai transaksi penipuan tidak sah, kemudian dapat ditemukan melalui penyelidikan sebagai transaksi yang sebenarnya sah.

“Dalam beberapa kasus, nasabah mungkin telah melakukan transaksi dan lupa bahwa mereka telah melakukannya,” katanya. “Dalam kasus lain, mungkin itu adalah rekening bersama, suami versus istri, dan Anda melihat bahwa istri Anda telah melakukan interaksi pada rekening itu, dan Anda tidak menyadarinya sehingga Anda menelepon.”

Pihak bank juga mengatakan bahwa sebagian kecil transaksi yang terjadi di Zelle dilaporkan sebagai penipuan. Feldsher mengatakan bahwa 0,05% transaksi yang dilakukan di platform Zelle milik bank tersebut disengketakan pada tahun 2023, sementara Adam Vancini, kepala pembayaran Wells Fargo untuk perbankan konsumen, usaha kecil, dan bisnis mengatakan bahwa lebih dari 99,9% transfer Zelle oleh nasabah bank tersebut diselesaikan tanpa klaim.