Negara-negara meminta pertanggungjawaban bank yang lebih besar atas penipuan terhadap lansia

Dalam kasus penipuan lansia yang ditangani David Burroughs awal tahun ini, seorang janda menerima telepon dua minggu setelah kematian suaminya dari seseorang yang mengaku dari Administrasi Jaminan Sosial.

“Mereka mengatakan dia berutang $85.000 dan jika dia tidak memberikannya kepada mereka, mereka akan menangkapnya,” kata Burroughs, seorang mitra di firma penasihat hukum StoneTurn dan mantan penyidik ​​FBI yang bekerja pro bono dengan korban penipuan lansia. “Dia langsung pergi ke bank, menarik $85.000, dan mengirimkannya.”

Sekitar seminggu kemudian, dia mendapat telepon lagi dari seseorang yang menggunakan skenario yang sedikit berbeda (mungkin penipu yang sama), lagi-lagi meminta uang tunai. Wanita itu mengatakan dia hanya punya $2.000 di rekening gironya. Penelepon itu memaksanya untuk menarik uang itu dan memberikannya kepada kurir yang mereka kirim ke rumahnya untuk mengambilnya. Dia pun melakukannya.

“Ini dia, berduka atas kehilangan suaminya,” kata Burroughs. “Saya harus percaya orang-orang ini menemukannya di berita kematian. Beberapa orang memang sangat rentan dan orang-orang ini memanfaatkannya, dan itu membuat saya marah.”

Lebih dari 8,68 juta insiden penipuan terhadap lansia terjadi setiap tahun di AS dengan kerugian rata-rata per kasus sebesar $20.015, yang jika ditotal mencapai $113,7 miliar per tahun, menurut kantor Gubernur Connecticut. Pada bulan April, Jaringan Penegakan Kejahatan Keuangan Departemen Keuangan melaporkan bahwa mereka telah memeriksa pengajuan Undang-Undang Kerahasiaan Bank antara tanggal 15 Juni 2022 dan 15 Juni 2023 yang melibatkan eksploitasi keuangan terhadap lansia. Mereka menemukan 155.415 kasus senilai sekitar $27 miliar.

Beberapa negara bagian telah menanggapi dengan mengusulkan atau mengesahkan undang-undang yang memaksa bank untuk berbuat lebih banyak guna membantu korban. Undang-undang ini mengizinkan atau mengharuskan lembaga keuangan untuk melaporkan dugaan penipuan kepada layanan perlindungan orang dewasa dan lembaga penegak hukum, untuk menahan atau memblokir transaksi yang tampaknya menjadi bagian dari skema penipuan terhadap lansia, dan untuk melatih karyawan serta mendidik nasabah lansia tentang tanda-tanda penipuan.

Beberapa negara bagian menetapkan batas “lansia” pada usia 60 tahun atau lebih, beberapa pada usia 62 atau 65 tahun. Semua negara bagian tersebut menangani masalah penipu yang memanfaatkan orang-orang yang mungkin kesepian dan mungkin mengalami penurunan kognitif.

Menurut Jennifer Pitt, analis senior bidang penipuan dan keamanan siber di Javelin Strategy & Research, kemajuan teknologi dan kesenjangan digital telah memperburuk risiko penipuan terhadap lansia. Ia juga mantan detektif kejahatan keuangan.

“Orang lanjut usia yang berusia 60, 70 tahun atau lebih mungkin belum tumbuh dengan teknologi, jadi pada dasarnya mereka harus mengejar ketertinggalan, mencoba untuk tidak hanya mempelajari cara menggunakan teknologi” tetapi juga cara mengidentifikasi deep fake, katanya.

Dengan menggunakan AI generatif, penipu dapat merekam suara selama dua detik dan menggunakannya untuk mengatakan apa saja, kata Pitt. Mereka juga semakin berani mengancam akan melakukan hal-hal seperti membunuh keluarga orang, katanya.

“Ketika Anda mengalami penipuan yang melibatkan upaya menyakiti keluarga Anda, dan kedengarannya sah-sah saja, respons ketakutan di otak orang-orang akan otomatis muncul,” kata Pitt. “Otak pada dasarnya berkata, ‘hilangkan rasa takut itu secepat mungkin’. Dan dalam kasus penipuan, itu berarti memberikan uang dan menenangkan penipu itu.”

AI juga membantu para penipu memproduksi skema mereka secara massal, katanya.

“Sebelumnya mereka akan mengirimkan beberapa email ke sekelompok orang, sekarang mereka dapat mengajarkan sebuah program untuk mengajar dirinya sendiri, pada dasarnya, untuk menulis email dan teks penipuan ini,” kata Pitt.

Apa yang diwajibkan oleh hukum

RUU perlindungan terhadap penipuan terhadap lansia yang diusulkan oleh Senator California Bill Dodd, D-Napa – SB 278 – tampaknya lebih jauh. Berdasarkan RUU tersebut, yang akan mengubah Undang-Undang tentang Penyiksaan Lansia dan Perlindungan Sipil Orang Dewasa yang Menjadi Tanggungan di negara bagian tersebut, korban penyiksaan lansia secara finansial dapat meminta pertanggungjawaban lembaga keuangan ketika mereka seharusnya mengetahui penipuan tersebut tetapi tetap membantu dalam pemindahan tersebut. RUU tersebut disahkan oleh komite Kehakiman Majelis California pada bulan Juni.

“Sayangnya, undang-undang penyalahgunaan keuangan terhadap lansia saat ini tidak sejelas yang seharusnya tentang langkah-langkah yang harus diambil bank atau koperasi kredit untuk melindungi lansia dari penipuan,” kata Senator Dodd dalam sebuah pernyataan. “RUU saya akan membantu melindungi lansia dengan memberlakukan kebijakan pencegahan penipuan yang komprehensif dan menyeluruh bagi bank dan koperasi kredit di California.”

RUU tersebut akan mewajibkan bank dan koperasi kredit untuk menyiapkan program kontak keuangan darurat bagi pemegang akun yang tercakup (nasabah berusia di atas 60 tahun dan orang dewasa yang menjadi tanggungan). Jika lembaga keuangan tersebut secara wajar menduga transaksi yang diminta oleh nasabah yang lebih tua merupakan hasil penyalahgunaan keuangan, lembaga tersebut akan diwajibkan untuk memberi tahu pemegang akun bersama atau kontak keuangan darurat. Bank dan koperasi kredit juga akan diwajibkan untuk menunda, setidaknya tiga hari kerja, setiap transaksi yang mereka duga merupakan hasil penyalahgunaan keuangan. Mereka akan dibebaskan dari segala tanggung jawab atas penundaan atau penolakan transaksi tersebut.

Bank yang gagal mengambil langkah-langkah ini dapat dikenakan denda perdata hingga $5.000 dan bertanggung jawab atas ganti rugi hingga tiga kali lipat dari jumlah sebenarnya, apabila ada “cukup banyak bukti” bahwa mereka melanggar undang-undang ini.

Connecticut meloloskan undang-undang pada tahun 2023 yang mulai berlaku pada bulan Juli, Undang-Undang Publik 23-161, yang juga dimaksudkan untuk melindungi para manula dari kasus dugaan penipuan keuangan, penipuan, dan eksploitasi.

Undang-undang tersebut memberi wewenang kepada lembaga keuangan untuk menangguhkan sementara atau menahan transaksi pada rekening nasabah yang berusia di atas 60 tahun jika terdapat kecurigaan yang wajar akan eksploitasi keuangan, hingga 45 hari. Pihak yang bertindak dengan itikad baik saat menangguhkan atau menahan transaksi akan terbebas dari tanggung jawab yang mungkin timbul akibat penolakan akses langsung ke uang pemegang rekening. Lembaga keuangan diharapkan untuk mengungkapkan dugaan penyalahgunaan tersebut kepada Departemen Perbankan Connecticut atau Departemen Layanan Sosial Connecticut, yang akan menyelidiki laporan tersebut dan merujuknya ke penegak hukum jika diperlukan.

Tantangan dalam mendeteksi penipuan terhadap lansia

Banyak bank mengatasi masalah penipuan terhadap lansia dengan melatih staf cabang untuk mencari tanda-tanda nasabah lansia yang dieksploitasi. Liz Loewy, salah satu pendiri dan kepala operasi EverSafe, perusahaan teknologi finansial yang memantau rekening bank untuk mencari tanda-tanda penipuan terhadap lansia, setuju bahwa pelatihan bermanfaat, dan memuji program pelatihan BankSafe milik AARP. Namun, ia juga berpikir bahwa pelatihan saja tidak cukup.

“Sebagai seseorang yang telah berkecimpung di bidang ini selama puluhan tahun, saya cukup yakin bahwa semua orang tahu bahwa tidak ada penghargaan bernilai miliaran dolar yang ditawarkan oleh seseorang di Rusia, India, atau seorang pangeran Nigeria,” katanya. “Jadi, sejujurnya saya berharap mereka melakukan lebih dari sekadar pelatihan.”

Karena sebagian besar transaksi terjadi melalui aplikasi atau daring, bank harus menggunakan perangkat lunak deteksi penipuan untuk memantau transaksi guna mengetahui tanda-tanda kemungkinan penganiayaan terhadap lansia – anomali atau pola yang menunjukkan ada yang tidak beres. Misalnya, seseorang yang tidak pernah melakukan transfer uang selama 40 tahun tiba-tiba mengirimkan uang kepada orang lain bisa jadi merupakan tanda bahaya, atau seseorang yang tidak pernah menggunakan ATM melakukan transaksi ATM secara beruntun.

Bank perlu bantuan untuk memahami apa saja tanda bahaya transaksi dan perilaku, kata Pitt, “untuk mengatasi kekhawatiran tentang ‘mengapa Anda menahan uang saya?’ Mereka harus menjelaskan, ‘ini yang saya lihat.’ Saat ini mereka tidak dapat melakukan itu,” katanya. “Pada dasarnya, ada bank yang membiarkan setiap transaksi masuk dan hampir menutup mata.”

Penipuan terhadap orang tua sulit dideteksi. Dalam kasus yang ditangani Burroughs awal tahun ini, seorang perwakilan bank awalnya memberi tahu sebuah keluarga bahwa ada sejumlah penarikan dana dalam jumlah besar di rekening ayah mereka, dan mereka hanya ingin memastikan semuanya baik-baik saja.

“Itu memicu mereka untuk melihat lebih dekat, dan kemudian mereka menyadari bahwa mereka punya masalah,” katanya. Sebuah penyelidikan mengungkap penipuan asmara yang telah menipu beberapa pria. Selama setahun, FBI menemukan 16 korban dan menangkap dua penipu di balik penipuan tersebut.

Korban sendiri biasanya enggan melaporkan penipuan. Beberapa orang tua takut kehilangan kemandirian mereka, dan khawatir bahwa menjadi korban penipuan akan dianggap sebagai tanda gangguan kognitif, kata Burroughs.

“Mereka terkadang bersikap defensif, karena mereka sensitif terhadap bagaimana mereka dipersepsikan dan mereka akan berpikir, ‘mereka akan menempatkan saya di panti jompo.'” Hal ini menunda pelaporan, yang membuat penegak hukum lebih sulit untuk bertindak, katanya.

Korban penipuan asmara sering kali adalah orang-orang yang baru saja kehilangan pasangan dan merasa kesepian serta rentan terhadap seseorang yang menunjukkan perhatian kepada mereka, kata Burroughs.

“Tiba-tiba, Anda percaya dengan hati dan bukan kepala bahwa ini nyata,” katanya. “Secara emosional, hal itu cenderung menurunkan kepekaan penilaian intelektual karena Anda ingin ini berhasil.” Korban penipuan asmara sering kali terlalu malu untuk melaporkan kehilangan mereka.

Terkadang orang yang memanfaatkan nasabah yang lebih tua adalah anggota keluarga. Dalam kasus seperti itu, korban sering tidak melapor karena mereka tidak ingin terlibat percakapan yang canggung dengan kerabat atau mengadukan mereka ke bankir.

“Mereka merasa masalah ini akan terselesaikan, atau mungkin saya punya cukup uang, saya mampu kehilangan ini sekarang juga, demi menjaga perdamaian,” kata Burroughs.

Menyalahkan korban adalah masalah lain, menurut Pitt.

“Korban tidak akan melaporkan (penipuan terhadap lansia) jika mereka merasa disalahkan,” kata Pitt. “Ketika lembaga keuangan tidak mau mengganti kerugian korban karena merekalah yang mengizinkannya, atau dalam berita yang kita lihat, bagaimana mungkin Anda bisa tertipu, tidak akan ada yang melaporkannya.”

Melaporkan dugaan penipuan

Lebih dari separuh negara bagian AS mengharuskan bank, serikat kredit, dan perusahaan investasi untuk melaporkan dugaan kasus penipuan terhadap lansia ke layanan perlindungan orang dewasa, kata Loewy.

“Di setiap negara bagian ada departemen Layanan Perlindungan Orang Dewasa, dan mereka adalah penyelamat bagi klien yang diduga dieksploitasi, orang dewasa yang rentan,” katanya. “Bagi bank, mereka adalah organisasi yang melakukan sesuatu.”

EverSafe bekerja sama dengan National Adult Protective Services Association untuk membuat portal bernama BantuanVul yang dapat digunakan bank untuk menentukan apakah pelaporan penipuan terhadap lansia diwajibkan atau diizinkan di negara bagian mereka, untuk melihat informasi tentang undang-undang di negara bagian tersebut yang mengatur penipuan terhadap lansia, dan untuk mengajukan laporan. Saat ini, 66 bank menggunakannya, kata Loewy.

Di beberapa negara bagian, termasuk Maryland, jika bank memiliki alasan untuk meyakini bahwa nasabah yang lebih tua dan rentan berisiko dan mengirimkan informasi kasus termasuk catatan rekening ke Layanan Perlindungan Orang Dewasa, bank tersebut kebal terhadap tuntutan hukum dari nasabah yang merasa privasi mereka telah dilanggar. Hingga baru-baru ini, kata Loewy, bank enggan membagikan catatan bank, karena takut akan tuntutan hukum semacam itu.

Dalam hal yang sama, beberapa negara bagian telah memberikan izin kepada bank untuk merilis informasi rekening kepada penegak hukum sebelum melalui proses panggilan pengadilan, untuk mempercepat penyelidikan, tanpa harus khawatir mereka akan dituntut.

Burroughs mendukung hal ini, “terutama sekarang karena saya tidak memiliki kewenangan untuk memanggil petugas seperti yang saya miliki saat bekerja di FBI,” katanya. “Saya memahami perlunya privasi. Namun, pada saat yang sama, pertimbangan harus dibuat ketika seseorang menjadi korban bahwa mungkin ada lebih banyak transparansi dan pertukaran informasi untuk mencoba memadamkan api.”