Penipuan tetap menjadi kekhawatiran utama bagi calon peserta FedNow

Tahun lalu, Federal Reserve meluncurkan FedNow, layanan pembayaran waktu nyata memungkinkan bank dan credit unions yang memenuhi syarat untuk menyediakan layanan pembayaran instan kepada pelanggannya guna mengurangi ketergantungan pada metode pembayaran yang lebih lambat seperti cek atau transfer ACH. Saat peluncurannya, 35 lembaga keuangan mendaftar, dan jumlah ini dengan cepat berkembang menjadi lebih dari 850 peserta pada tahun pertama. Mengingat peningkatan inimudah untuk berasumsi bahwa FedNow telah berhasil, namun kenyataannya lebih beragam. Layanan ini masih jauh dari target utamanya daftar 8.000 dari 10.000 bank dan serikat kredit di Amerika Serikat, dan beberapa orang menganggap hal ini lambat adopsi terhadap ketakutan akan penipuan.

Federal Reserve tampaknya setuju dengan karakterisasi ini. Baru-baru ini, Nick Stanescu, kepala eksekutif FedNow yang mengawasi program tersebut, mengumumkan di Podcast FinTech Wharton bahwa ada rencana untuk menambahkan lebih banyak alat pemberantasan penipuan ke dalam sistem. Harapannya adalah bahwa penambahan ini akan menghilangkan ketakutan di kalangan lembaga keuangan bahwa pembayaran lebih cepat yang dimungkinkan oleh sistem pembayaran instan lebih rentan terhadap penipuan.

Sejak awal, para komentator industri mengkhawatirkan bagaimana FedNow dapat dimanfaatkan oleh pelaku kejahatan untuk melakukan penipuan terkait pembayaran. Pembayaran real-time memberikan keuntungan penting bagi bisnis dan individu, memungkinkan transaksi diselesaikan secara instan, kapan pun dan di mana pun. Namun, seperti banyak hal lainnya, fitur-fitur yang sama dapat dieksploitasi oleh penipu, yang memanfaatkan sistem untuk mengambil uang dari korban lebih cepat dari sebelumnya, sehingga korban tidak mempunyai jalan lain untuk menghentikan transaksi.

Meskipun isu-isu ini disebutkan sebelum peluncuran, Federal Reserve menyediakan alat yang terbatas untuk mengatasinya. Pada dasarnya, tanggung jawab untuk mencegah penipuan pada platform FedNow terletak pada lembaga keuangan yang menggunakan layanan tersebut. Melalui batasan transaksi di tingkat jaringan dan tingkat peserta serta daftar negatif yang ditentukan peserta, bank sentral memberikan langkah-langkah dasar untuk membantu memitigasi masalah ini. Pada saat yang sama, bisnis yang mendaftar untuk layanan ini diberitahu bahwa merekalah yang paling bertanggung jawab mencegah penipuan melalui sistem pencegahan penipuan internal mereka sendiri.

FedNow semakin populer, namun seperti disebutkan, adopsi lebih lambat dari yang diperkirakan. Selain itu, Federal Reserve tetap berhati-hati mengenai volume transaksi di platform tersebut, yang menyebabkan beberapa orang berspekulasi apakah volumenya lebih rendah dari yang diharapkan. Kita tidak tahu apa yang mendasari hal ini, tapi selama “balai kota” virtual diskusi yang dipimpin oleh FedNow perwakilan pada bulan Desember, kekhawatiran atas penipuan pada platform mendominasi diskusi.

Berbicara di acara itu, Bernadette Ksepka, salah satu pejabat Fed yang mengelola FedNow, berkomentar: “Kami tahu bahwa penipuan adalah hal yang paling diingat oleh banyak dari Anda, dan itu pasti menjadi perhatian utama kami.” Pada saat itu, Ksepka mengumumkan bahwa langkah-langkah tambahan untuk memerangi penipuan akan diterapkan pada platform tersebut. Berbulan-bulan berlalu dan kami akhirnya mulai mendapatkan gambaran tentang apa yang mungkin terjadi. Sebagaimana dirinci oleh Nick Stanescu, layanan ini berencana untuk “memperkenalkan beberapa fitur baru bagi bank koresponden yang berpartisipasi dalam layanan ini, cara baru untuk membantu mereka mengontrol sebagian likuiditasnya.”

Pada saat yang sama, sistem FedNow tampaknya akan diperbarui dengan alat tambahan yang menentukan nilai atau kecepatan kumulatif, yang memungkinkan lembaga keuangan menolak pembayaran berdasarkan ambang batas. Terakhir, terdapat harapan yang semakin besar bahwa bank-bank yang menggunakan layanan ini akan diberi lebih banyak fleksibilitas untuk menciptakan pagar pembatas guna memastikan transaksi masuk dan keluar dari organisasi mereka lebih terlindungi. Meskipun perubahan ini menandai langkah ke arah yang benar, masih ada ruang untuk perbaikan.

Sulit untuk mengetahui seberapa besar dampak penambahan platform FedNow terkait penipuan sebelum diterapkan, namun yang jelas adalah bahwa langkah-langkah tersebut bukanlah perubahan radikal dari apa yang telah diperkenalkan sebelumnya untuk memperkuat sistem. Bank sentral berupaya semaksimal mungkin untuk menjaga kelancaran pembayaran yang dapat dilakukan melalui sistem, dan tampaknya masih enggan menyediakan sistem pencegahan penipuan yang dapat memengaruhi kemampuan ini. Untuk saat ini, tampaknya kecepatan lebih diprioritaskan dibandingkan keamanan, sehingga tanggung jawab untuk melindungi pengguna tetap berada di tangan lembaga keuangan.

Oleh karena itu, pihak-pihak yang menggunakan sistem ini harus terus berupaya semaksimal mungkin untuk mencegah terjadinya penipuan, dan jika hal tersebut benar-benar terjadi, mereka harus segera mengambil langkah-langkah untuk mengidentifikasinya. Pembayaran real-time memerlukan pencegahan penipuan secara real-time, dan hingga FedNow siap menerapkan langkah-langkahnya sendiri untuk mencapai tingkat kinerja ini, lembaga keuangan harus mengisi sendiri kesenjangan tersebut. Meninjau dan meningkatkan sistem sesuai kebutuhan adalah bagian besar dari proses ini, begitu pula mendidik pengguna dan anggota tim internal mengenai masalah penipuan instan secara umum.

Untuk saat ini, masih belum jelas apakah FedNow akan berkembang menjadi sistem pembayaran inovatif yang diantisipasi banyak orang saat pertama kali diperkenalkan. Maraknya penipuan terkait pembayaran di platform ini bisa membuatnya terlalu berisiko, dan ditambah dengan sifat pembayaran yang bersifat instan, risikonya akan semakin buruk. Seiring dengan semakin populernya sistem ini baik di Amerika Serikat maupun secara global, agar idenya dapat berhasil, maka harus ada penekanan yang lebih besar mengenai cara terbaik untuk melindungi sistem tersebut dari penipuan.