Bagaimana penipuan Zelle dibandingkan dengan aplikasi pembayaran lainnya

Berdasarkan beberapa ukuran, Zelle kurang populer sebagai target para penipu dan penipu dibandingkan platform pembayaran peer-to-peer, atau P2P, lainnya di AS, menurut berbagai sumber data. Di sisi lain, ini adalah pelanggar utama — sejalan dengan tingginya penggunaan secara keseluruhan.

Zelle telah menghadapinya meningkatnya tekanan dalam beberapa bulan terakhir karena penipuan di platform. Early Warning Services, sebuah fintech yang dimiliki bersama oleh tujuh bank terbesar di AS, mengoperasikan jaringan Zelle, dan beberapa anggota parlemen mengatakan bank-bank besar ini tidak berbuat cukup untuk melindungi pelanggan mereka.

JPMorgan Chase, salah satu pemilik Layanan Peringatan Dini, mengatakan hal itu akan terjadi melawan tindakan penegakan hukum Zelle mungkin akan menghadapinya setelah Biro Perlindungan Keuangan Konsumen mengirimkan pertanyaan ke bank tentang penipuan dan penipuan di platform. Layanan Peringatan Dini juga mengatakan penipuan dan penipuan Zelle menurun dari tahun 2022 hingga 2023, bahkan ketika volume transaksi meningkat.

Zelle adalah salah satu dari empat layanan P2P besar yang mendominasi pasar AS, menurut Data survei tahun 2022 dari Laporan Konsumen. Survei tersebut menemukan bahwa PayPal memimpin pasar, dengan 49% orang Amerika yang menggunakan layanan P2P mengatakan bahwa mereka menggunakan PayPal setidaknya sebulan sekali dan 48% mengatakan mereka menggunakan Venmo, yang dimiliki PayPal.

Survei tahun 2022 juga menemukan 40% pengguna P2P menggunakan Aplikasi Tunai dan 39% menggunakan Zelle. Popularitas masing-masing aplikasi menurun tajam; 19% menggunakan Apple Cash, dan 10% menggunakan Google Pay (yaitu Google dihentikan pada bulan Juni ini).

Berikut data yang menunjukkan perbandingan Zelle dengan platform transfer P2P lainnya dalam hal penipuan dan penipuan:

Pelaporan mandiri memberikan gambaran yang tidak lengkap

Platform pembayaran P2P di AS tidak diharuskan untuk melaporkan data penipuan atau penipuan secara publik dengan cara yang terstandarisasi, sehingga hanya sedikit yang melakukannya. Hal ini membuat sulit untuk membandingkan tingkat penipuan dan penipuan secara langsung di berbagai aplikasi.

Layanan Peringatan Dini kata subkomite Senat AS pada bulan Juli bahwa “99,9% dari semua transaksi Zelle diselesaikan tanpa laporan penipuan atau penipuan.” Hal ini berkorelasi dengan sekitar 0,1% tingkat laporan penipuan atau penipuan.

Juru bicara Layanan Peringatan Dini memberikan angka yang lebih spesifik kepada American Banker: Lebih dari 99,95% transaksi Zelle yang diselesaikan pada tahun 2023 tidak melibatkan laporan penipuan atau penipuan, berkorelasi hingga 0,05% dari laporan tersebut.

Juru bicara tersebut mengatakan bahwa terjadi penurunan sebesar 50% dalam laporan penipuan dan penipuan yang diproses di Zelle Network dari tahun 2022 hingga 2023 — turun dari 0,1% — bahkan ketika volume transaksi jaringan meningkat sebesar 28%.

Perbandingan terdekat untuk tolok ukur 0,05% ini adalah angka tahun 2018 dari Venmo. Wall Street Journal melaporkan pada tahun itu, berdasarkan dokumen internal perusahaan, aplikasi tersebut memiliki tingkat kerugian transaksi sebesar 0,25% pada bulan Januari itu. Ini termasuk kerugian yang terkait dengan tuduhan penipuan. Angka tersebut meningkat menjadi 0,40% di bulan Maret.

PayPal telah mencapai tingkat sekitar 0,24% selama periode tersebut, dan juru bicara perusahaan mengatakan kepada Journal bahwa tingkat kerugian Venmo untuk seluruh kuartal pertama kurang dari 0,35% dan telah menurun pada bulan November.

PayPal tidak memberikan angka penipuan dan tingkat penipuan yang spesifik sebagai tanggapan atas permintaan American Banker, begitu pula Square, yang memiliki Cash App, dan Google juga tidak memberikannya. Apple tidak menanggapi permintaan tersebut.

Hasil survei JD Power: Zelle lebih aman dibandingkan kompetitor

A survei dari JD Power menemukan bahwa pelanggan Zelle lebih jarang melaporkan kehilangan uang karena penipu dibandingkan pengguna merek transfer P2P lainnya. Survei yang dilakukan dari Januari hingga Februari ini menghasilkan 5.727 tanggapan.

“Hanya 3% pelanggan Zelle dalam penelitian kami yang melaporkan kehilangan uang karena penipu, dibandingkan dengan rata-rata 5% di semua merek transfer P2P,” dikatakan Sean Gelles, direktur senior intelijen pembayaran untuk JD Power.

Survei tersebut juga menemukan bahwa 5% pengguna Zelle mengirim uang ke orang yang salah dibandingkan rata-rata 7% di antara semua merek. Satu persen pengguna Zelle melaporkan transfer tidak sah dari akun mereka, dibandingkan rata-rata 5% di antara semua merek. Dan secara keseluruhan, 8% pelanggan Zelle dalam penelitian ini mengatakan bahwa mereka mengalami beberapa bentuk penipuan, dibandingkan dengan 13% di industri transfer P2P.

Selain Zelle, survei JD Power juga menyertakan data pengguna Apple Cash, Cash App, Google Pay, PayPal, dan Venmo.

Meskipun survei JD Power menghasilkan respons yang sangat besar dibandingkan survei-survei pada umumnya, datanya mungkin masih terpengaruh oleh masalah statistik yang sama seperti yang dihadapi sebagian besar survei, yang akan menjadi lebih buruk jika hanya melibatkan persentase kecil. Misalnya, beberapa konsumen mungkin melaporkan tidak menggunakan suatu aplikasi jika namanya tidak dikenal, meskipun mereka sebenarnya telah menggunakannya sekali atau dua kali.

Terlepas dari kekurangan ini, hasil survei JD Power dengan kuat menunjukkan bahwa Zelle tidak lebih buruk dari rata-rata aplikasi P2P dalam hal berapa banyak pengguna yang melaporkan pengalaman penipuan dan penipuan.

Data FTC: Zelle adalah tiga platform teratas untuk penipuan

Data pengaduan penipuan konsumen yang dirilis oleh Komisi Perdagangan Federal pada bulan Mei menunjukkan bahwa Zelle adalah jaringan pembayaran ketiga yang paling sering disebutkan dalam laporan penipuan konsumen pada tahun 2023.

Meskipun tidak dapat dibandingkan secara langsung karena perbedaan tahun dan metodologi, penempatan ini kira-kira sesuai dengan popularitasnya di kalangan konsumen AS, menurut survei Consumer Reports tahun 2022.

FTC menemukan bahwa 20% orang yang melaporkan membayar penipu dengan aplikasi pembayaran atau layanan pembayaran menyebutkan Zelle dalam laporan mereka. Sebagai perbandingan, 28% menyebutkan PayPal, 24% menyebutkan Cash App, 9% menyebutkan Venmo, dan 7% menyebutkan Apple Pay — meskipun Apple Cash adalah nama sebenarnya dari penawaran Apple yang mendukung pembayaran P2P.

FTC tidak memasukkan pembayaran Zelle yang dilaporkan konsumen sebagai transfer bank dalam statistik ini. Tidak jelas seberapa besar pengaruh pilihan akuntansi ini; konsumen mungkin lebih cenderung melaporkan pembayaran Zelle sebagai transfer bank dibandingkan dengan transfer P2P lainnya karena transfer Zelle ini sering kali dilakukan langsung melalui aplikasi perbankan konsumen.