Pembayaran lintas negara tidak perlu terlalu rumit dan mahal

Bank komunitas di pedesaan Meksiko tidak dapat berpartisipasi dalam transfer uang antara AS dan Meksiko, yang merupakan salah satu jaringan pipa terbesar pengiriman uang di dunia, mentransfer kekalahan besar $66 miliar pada tahun 2023 saja. Hal ini karena bank-bank kecil yang seringkali dimiliki secara independen tidak memiliki teknologi kliring dan transfer yang diperlukan untuk menerima atau memproses pembayaran melintasi batas negara.

Hal ini tidak hanya menciptakan ekosistem berbasis uang tunai yang tidak lagi melibatkan uang di bank, namun juga menyebabkan masyarakat kehilangan modal yang dapat mendorong inovasi. Yakni, pembiayaan untuk perbaikan infrastruktur sipil, dukungan keuangan mikro yang lebih baik untuk usaha lokal dan pengembangan usaha kecil yang lebih kuat.

Sebagai akibat, penduduk komunitas-komunitas ini Mereka mencari peluang ekonomi di tempat lain, sehingga kota-kota kecil di Meksiko berisiko mengalami depopulasi. Sementara itu, pengirim yang berbasis di AS terpaksa bergantung pada bank yang mahal dan transfer kawat langsung dengan biaya pemrosesan setinggi 20%.

Masalah ini tidak hanya terjadi di Meksiko – dan tidak hanya terbatas pada pembayaran lintas negara saja. Diperkirakan 1,4 miliar orang di seluruh dunia tidak memiliki akses terhadap layanan keuangan yang mendasar seperti rekening giro dan tabungan digital, atau transfer pembayaran yang aman.

Kabar baiknya adalah landasan untuk memecahkan tantangan-tantangan ini sudah ada. Di Meksiko, misalnya, sejumlah fintech internasional dan lokal memperkenalkan infrastruktur digital yang akan menyediakan teknologi yang dibutuhkan bank lokal untuk menawarkan pembayaran lintas negara kepada nasabahnya.

Cetak biru yang sama yang diikuti oleh organisasi-organisasi ini untuk mendemokratisasi pembayaran lintas batas dapat diterapkan secara global pada komunitas lain yang menghadapi kekurangan serupa. Ini terdiri dari tiga langkah utama.

Pertama, identifikasi satu kasus penggunaan keuangan yang akan mempunyai dampak signifikan yang tidak proporsional terhadap lembaga-lembaga lokal dan komunitas mereka.

Di masyarakat pedesaan dimana akses terhadap penawaran keuangan digital terbatas, terdapat sejumlah tantangan untuk mempercepat sistem agar bisa menyamai sistem yang ada di pasar yang lebih maju. Misalnya, tanpa komitmen federal untuk memperkenalkan infrastruktur publik digital di seluruh negeri, atau DPI, seperti Pix di Brazil atau UPI di India, upaya untuk mengisi setiap kesenjangan keuangan secara bersamaan tidaklah realistis. Sebagai gantinya, banyak organisasi mencoba menciptakan solusi untuk jaringan pembayaran yang sudah ketinggalan zaman, namun pendekatan ini tidak efektif dari segi biaya.

Ada juga hambatan masuk lainnya yang perlu dipertimbangkan, termasuk pembatasan peraturan, biaya pemrosesan, dan biaya konversi mata uang.

Namun, apa yang ditemukan oleh beberapa organisasi adalah bahwa fokus pada satu kemampuan finansial saja – seperti pembayaran lintas negara – dapat menjadi katalisator bagi pertumbuhan ekonomi yang jauh lebih besar.

Dalam kasus jalur pembayaran AS-Meksiko, hal ini diwujudkan melalui People’s Clearinghouse, sebuah platform teknologi sektor sosial yang melayani bank komunitas dan koperasi tabungan. Dengan memberdayakan jaringan 140 bank pedesaan di Meksiko untuk menjalankan pengiriman uang internasional, aliran dana yang masuk dan keluar dari bank-bank ini akan menciptakan peluang untuk meningkatkan kesehatan keuangan secara keseluruhan di seluruh wilayah. Misalnya, perbaikan infrastruktur, program lapangan kerja, perumahan bersubsidi, pinjaman usaha kecil dan banyak lagi.

Apakah tujuannya adalah untuk menerapkan pembayaran lintas negara atau memecahkan teka-teki pembayaran lainnya, biasanya ada setidaknya dua tantangan infrastruktur yang perlu diatasi selanjutnya.

Pada tingkat organisasi, banyak bank memerlukan infrastruktur internal yang menghalangi mereka menawarkan layanan ini di masa lalu. Di Meksiko, infrastruktur yang dibutuhkan adalah sistem kliring dan transfer untuk menyetorkan kiriman uang ke rekening penerima secara langsung.

Meskipun fintech dapat menyediakan teknologi ini atas nama bank, mereka memerlukan infrastruktur yang terbuka dan dapat dioperasikan agar mereka dapat mengakses pasar di mana bank-bank tersebut berada. Mencoba berintegrasi ke dalam jaringan tertutup yang memisahkan bank dan kemampuan mereka untuk menawarkan pembayaran lintas batas dan kemampuan keuangan digital lainnya tidaklah mudah dan tidak hemat biaya.

Di sinilah peran pemerintah dapat berperan besar. Bahkan negara-negara yang tidak memiliki kerangka kerja DPI yang teregulasi dapat memperkenalkan protokol transfer keuangan yang bersifat open-source dan netral yang memungkinkan fintech dan organisasi lain untuk memperkenalkan inovasi pada sistem keuangan mereka.

Menghubungkan berbagai pasar di seluruh dunia melalui infrastruktur keuangan yang lebih mudah diakses membutuhkan banyak waktu dan sumber daya. Ini bukan proses dalam semalam. Namun dengan membangun setiap solusi pembayaran lintas batas baru dengan mempertimbangkan interoperabilitas global, organisasi akan meletakkan dasar bagi interoperabilitas global.

Pendekatan ini pada akhirnya akan membuat lembaga-lembaga keuangan lokal dapat mengambil bagian dalam ekosistem keuangan global yang lebih besar, dibandingkan tetap terputus dan tertutup hingga proyek DPI diluncurkan.

Organisasi dapat memimpin hal ini dengan mengikuti standar DPI saat mereka membangun sistem baru. Hal ini tidak hanya akan memastikan bahwa teknologi yang dihasilkan dapat berinteraksi dengan sistem yang dapat dioperasikan saat ini dan di masa depan, namun juga memberikan lembaga keuangan keunggulan dalam melakukan integrasi dengan pasar yang mematuhi DPI dan kemampuan baru yang muncul.

Pendekatan “sesuai DPI” ini terdiri dari beberapa komponen utama. Pertama, membangun kemampuan individual dan modular pada kerangka kerja terbuka membuat integrasi di masa depan lebih hemat biaya, mudah diakses, fleksibel, dan terukur. Dari sana, organisasi pada akhirnya akan menciptakan struktur seperti Lego di mana setiap inovasi baru merupakan landasan yang memperkaya sistem keuangan secara luas.

Protokol keamanan “Zero trust” adalah aspek mendasar lainnya dari DPI, yang memastikan bahwa setiap sistem yang berpartisipasi mengetahui sesedikit mungkin tentang sistem lain dalam jaringan untuk melindungi privasi pelanggan dan pembayaran mereka.

Akan selalu ada tantangan dalam mengembangkan sistem global apa pun, terutama tergantung pada sejauh mana kemajuan ekosistem keuangan menuju DPI. Namun dengan memulai dari kasus penggunaan keuangan yang paling penting dan mengembangkannya dari sana, organisasi dapat mulai memberikan dampak dalam waktu yang lebih singkat sambil mempersiapkan masa depan di mana inklusi dan akses keuangan menjadi norma bagi semua orang di dunia.