Di dalam upaya Capital One untuk menyebarkan teknologi ID

Capital One yakin momok penipuan dan pertumbuhan pembayaran seluler akan menjadi landasan bagi jaringan berdasarkan sistem otentikasi lembaga keuangan.

Pemberi pinjaman kartu kredit pada hari Rabu mengatakan akan membuat produk keamanan AirKey tersedia untuk lembaga keuangan lain. AirKey, yang dikembangkan Capital One tujuh tahun lalu, memungkinkan kartu kredit dan debit digunakan untuk pendaftaran dan memverifikasi identitas pengguna di tempat penjualan.

AirKey dirancang untuk mengatasi ketakutan kronis dalam industri pembayaran, dengan meningkatnya penipuan. Penipuan pembayaran push diperkirakan akan mencapai kerugian awal sebesar $6,8 miliar pada tahun 2027, tingkat pertumbuhan tahunan gabungan sebesar 11% antara tahun 2022 dan 2027, menurut ACI Worldwide, yang melaporkan sebagian besar penipuan tersebut terjadi di Amerika Serikat.

Dan ada upaya regulasi yang dapat dilakukan bank lebih bertanggung jawab untuk kerugian konsumen. Pertumbuhan aplikasi P2P digital Dan pembayaran waktu nyatayang mempersingkat waktu pemeriksaan transaksi, juga menimbulkan kekhawatiran atas kejahatan terkait pembayaran.

“Penipuan adalah bisnis yang sedang berkembang, dan jumlah penipuan sangat besar,” kata Tom Poole, wakil presiden senior bidang pembayaran dan identitas digital untuk Capital One. “Bank menginginkan cara baru untuk mengautentikasi nasabah yang mudah, intuitif, dan aman.”

AirKey muncul sebagai ikon pada kartu yang diterbitkan Capital One — ada sekitar 75 juta yang beredar, menurut Poole. Fitur ini menggunakan komunikasi jarak dekat, teknologi yang mendukung aplikasi pembayaran seluler seperti Apple Pay, untuk berkomunikasi dengan ponsel pintar iOS atau Android. AirKey tertanam dalam elemen aman kartu kredit, menciptakan kriptogram yang mengoperasikan otentikasi.

Konsumen mengetuk kartu berkemampuan AirKey di ponsel cerdas untuk melakukan pembayaran, mendaftar di mobile banking, dan mengaktifkan kartu baru. Kartu berkemampuan AirKey juga dapat digunakan untuk mengautentikasi transaksi tanpa menghubungi layanan pelanggan, sehingga kartu dapat digunakan di luar Amerika Serikat tanpa gangguan. Kartu tersebut dipantau dari penipuan dan dapat dinonaktifkan jika terjadi insiden keamanan atau kehilangan.

Capital One memposisikan AirKey sebagai opsi tambahan di samping alat manajemen risiko keamanan yang lebih tradisional seperti kata sandi SMS untuk kartu baru yang diterbitkan oleh bank dan credit unions di masa depan. Poole mengatakan kartu pembayaran adalah barang yang sering digunakan oleh sebagian besar konsumen, sehingga memudahkan untuk menanamkan keamanan bersama dengan tugas pembayaran lainnya.

“Bank mempunyai kepentingan dalam melacak kartu itu,” kata Poole. “Semakin sulit bagi bank untuk menjangkau nasabah. Dan bank sudah menginvestasikan banyak uang agar kartu bisa sampai ke tangan konsumen.”

Selain kekhawatiran akan penipuan, bank juga mulai memanfaatkan teknologi yang memungkinkan pembayaran digital dan pemrosesan lebih cepat. Lebih dari 90% bank mengatakan pembayaran yang lebih cepat penting untuk meningkatkan pengalaman nasabah penelitian dari Arizentpenerbit American Banker. Dan lebih dari tiga perempat bank meningkatkan investasi dalam teknologi pembayaran seperti pembayaran seluler.

Bank-bank ditekan untuk bersaing dengan dompet seluler dari Apple dan Google, serta aplikasi-aplikasi yang didukung fintech dari Block dan PayPal, yang menawarkan pendaftaran mudah yang dapat membawa perusahaan-perusahaan ini ke hadapan konsumen lebih cepat daripada bank.

“Ada perlombaan untuk mengidentifikasi pengguna,” kata Richard Crone, konsultan pembayaran. “Apple Pay, Google Pay, semua dompet ini tersedia untuk mengidentifikasi pengguna.”

Otorisasi pengendalian menempatkan perusahaan-perusahaan ini pada posisi untuk mendaftarkan konsumen dan mendapatkan keuntungan ketika membentuk kemitraan, menggunakan perbankan terbuka atau penjualan silang.

“Dengan adanya dorongan menuju verifikasi identitas, lembaga keuangan berada di bawah tekanan untuk mengimbangi pemain teknologi seperti Apple Pay dan Google Pay,” kata Crone.

Dalam lingkungan ini, model penjualan AirKey Capital One mirip dengan BankAmericard lama, kartu kredit Bank of America yang dibuat pada tahun 1958 yang berevolusi menjadi Visa melalui kolaborasi pada jaringan pembayaran antar bank pesaing.

“Sangat sedikit bank yang menjalankan sistem autentikasinya sendiri. Mereka bergantung pada pemroses pihak ketiga,” kata Crone mengenai perusahaan seperti FIS, Fiserv, dan Jack Henry yang menjual teknologi bank dan menyediakan pemrosesan pembayaran. “AirKey bagi Capital One dapat menjadi seperti BankAmericard bagi Bank of America dan Visa, sebuah teknologi dasar yang melampaui satu institusi dan berpotensi berkembang menjadi standar industri.”

Capital One akan ditantang untuk mendapatkan partisipasi dari lembaga keuangan lain untuk membangun jaringan otentikasi, sebuah strategi yang, seperti halnya BankAmericard sebelumnya, mengharuskan bank untuk mempertimbangkan manfaat teknologi yang terstandarisasi dan bersama dibandingkan dengan kepentingan kompetitif.

“Bersaing dengan dompet digital dan platform identitas berarti bank harus mengevaluasi dengan cermat apakah penerapan AirKey membantu atau menghalangi kepentingan strategis mereka, terutama karena hal itu dapat memberdayakan Capital One sebagai pemain utama,” kata Crone.

Capital One merilis AirKey sebagaimana adanya upaya untuk memperoleh Discover. Kesepakatan senilai $35 miliar ini, yang telah menarik pengawasan peraturan atas potensi dampaknya terhadap persaingan di industri kartu kredit, akan memungkinkan Capital One untuk menjalankan kartunya di jaringan pembayaran Discover, memberikan alternatif selain Visa dan Mastercard.

AirKey dapat menjadi layanan bernilai tambah bagi bisnis kartu Capital One yang terus berkembang. Capital One tidak mengomentari akuisisi Discover yang tertunda untuk artikel ini.

“Dengan menggabungkan biometrik, pemicu geografis, dan faktor canggih lainnya, AirKey dapat mengubah transaksi ATM dan tempat penjualan, memposisikan Capital One untuk mengurangi penipuan dan meningkatkan keamanan dengan akuisisi mereka atas Discover dan jaringan ATM Pulse,” kata Crone.