CFPB akan menyelesaikan aturan penghapusan utang medis dari laporan kredit

Biro Perlindungan Keuangan Konsumen berencana mengeluarkan peraturan akhir pada hari Selasa yang akan menghapus sekitar $49 miliar tagihan medis dari laporan kredit, yang berdampak pada 15 juta konsumen.

Tindakan CFPB akan melarang pencantuman tagihan medis dalam laporan kredit dan melarang pemberi pinjaman menggunakan informasi medis dalam keputusan pemberian pinjaman. Aturan ini dirancang untuk meningkatkan perlindungan privasi dan mencegah penagih utang menggunakan sistem pelaporan kredit “untuk memaksa orang membayar tagihan yang bukan utangnya.”

CFPB pertama kali mengusulkan penghapusan tagihan medis dari laporan kredit pada tahun 2023. CFPB diberi wewenang oleh Kongres dalam Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil untuk membuat pengecualian peraturan yang membatasi penggunaan informasi medis oleh kreditor. Biro mengusulkan aturan tersebut pada bulan Juni.

Bank dan pemberi pinjaman mengatakan menghapus utang medis atau tagihan medis dari laporan kredit akan membatasi pemberian pinjaman, meningkatkan biaya dan mengakibatkan lebih banyak penolakan kredit kepada konsumen berpendapatan rendah dan menengah. Para ahli mengklaim proposal CFPB akan membuat laporan kredit kurang akuratmeningkatkan risiko bagi pemberi pinjaman dan mengakibatkan hilangnya pendapatan untuk praktik dokter.

CFPB telah mengklaim selama beberapa tahun bahwa utang medis merupakan prediktor yang buruk mengenai apakah peminjam akan membayar kembali pinjamannya. Biro tersebut mengklaim bahwa penagihan medis yang tidak tepat berkontribusi terhadap ribuan permohonan hipotek yang ditolak dan bahwa peraturan tersebut akan mengakibatkan 22.000 pinjaman hipotek tambahan berasal setiap tahun, dengan nilai kredit meningkat rata-rata 20 poin.

Penelitian CFPB yang telah telah ditantang oleh kelompok industri, menemukan bahwa utang medis memberikan sedikit nilai prediksi kepada pemberi pinjaman mengenai apakah peminjam memiliki kemampuan untuk membayar utang lainnya. Konsumen sering kali melaporkan menerima tagihan yang tidak akurat atau diminta membayar tagihan yang seharusnya ditanggung oleh program asuransi atau bantuan keuangan.

“Masa depan keuangan orang-orang yang sakit seharusnya tidak berubah,” kata Direktur CFPB Rohit Chopra dalam siaran pers yang diberikan di bawah embargo kepada jurnalis. “Aturan terakhir CFPB akan menutup tindakan khusus yang memungkinkan penagih utang menyalahgunakan sistem pelaporan kredit untuk memaksa orang membayar tagihan medis yang bahkan mungkin tidak mereka bayar.”

Tindakan CFPB mengikuti perubahan yang dilakukan oleh tiga biro kredit — Equifax, Experian, dan TransUnion — yang pada tahun 2022 setuju untuk mengambil potongan utang medis di bawah $500 dari laporan kredit. Dua perusahaan penilaian kredit besar, FICO dan VantageScore, juga telah mengurangi dampak tagihan medis terhadap skor, kata CFPB.

Biro tersebut mengatakan aturan terakhir ini sejalan dengan niat kongres untuk menjaga privasi konsumen dengan membatasi pemberi pinjaman memperoleh atau menggunakan informasi medis. Aturan tersebut akan mengubah Peraturan V, yang menerapkan Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil, untuk mengakhiri kebijakan regulator yang berhati-hati yang mengizinkan kredit untuk mempertimbangkan utang medis.

Dalam siaran persnya yang mengumumkan aturan terakhir, CFPB mengatakan bahwa pemotongan tersebut “telah memungkinkan penagih utang menggunakan sistem pelaporan kredit untuk memaksa pembayaran dari pasien atas tagihan medis yang tidak akurat atau palsu.”

Pemberi pinjaman akan terus dapat mempertimbangkan informasi medis untuk apa yang disebut CFPB sebagai “penggunaan yang sah,” termasuk untuk memverifikasi kesabaran berbasis medis, untuk memverifikasi biaya pengobatan yang harus dibayar oleh konsumen melalui pinjaman, dan untuk mempertimbangkan manfaat tertentu sebagai pendapatan dalam penjaminan emisi. .

Aturan tersebut melarang pemberi pinjaman menggunakan informasi tentang peralatan medis, seperti kaki palsu, yang berfungsi sebagai jaminan atas beberapa pinjaman untuk tujuan penarikan kembali.

Aturan ini akan mulai berlaku 60 hari setelah dipublikasikan di Daftar Federal.