CFPB menggugat karena melampaui kewenangannya dalam aturan utang medis

Dua kelompok perdagangan telah menggugat Biro Perlindungan Keuangan Konsumen karena mengeluarkan peraturan untuk menghapus utang medis dari laporan kredit, mengklaim bahwa biro tersebut mengabaikan sejarah legislatif dan melampaui wewenangnya.

Pada hari Selasa, Asosiasi Industri Data Konsumen dan Cornerstone Credit Union League mengajukan gugatan terhadap CFPB, pada hari yang sama ketika biro tersebut mengeluarkan aturan akhir yang melarang tagihan medis dari laporan kredit dan melarang pemberi pinjaman menggunakan informasi medis dalam keputusan pemberian pinjaman.

Gugatan tersebut menuduh CFPB melampaui kewenangan undang-undangnya berdasarkan Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil, dan memilih untuk mengabaikan sejarah legislatif utang medis. Pada tahun 1996, Kongres melarang pelaporan utang medis ke biro kredit – namun kemudian dibatalkan pada tahun 2003 dan membuat pengecualian untuk memungkinkan utang medis dilaporkan dengan kode khusus yang menghapus nama penyedia layanan kesehatan dan jenis layanannya.

Gugatan setebal 54 halaman, yang diajukan ke Pengadilan Distrik AS untuk Distrik Timur Texas, menyatakan bahwa penghapusan utang medis dari laporan kredit melanggar Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil dan “harus dikosongkan”.

“CFPB telah melampaui kewenangan hukumnya dengan peraturan menyeluruh ini,” kata Dan Smith, presiden dan CEO CDIA, yang mewakili biro kredit utama – Equifax, Experian dan TransUnion – serta biro kredit regional, perusahaan pemeriksaan latar belakang, dan lainnya entitas yang menyediakan kredit konsumen dan layanan data terkait.

CFPB menolak berkomentar.

Kelompok perdagangan diperkirakan akan segera mengajukan perintah awal untuk menghentikan pemberlakuan aturan tersebut. Menghapus utang medis dari laporan kredit akan meningkatkan skor kredit sekitar 20 poin, menurut CFPB, namun kelompok perdagangan mengklaim hal tersebut akan meningkatkan skor kredit secara artifisial. Serikat kredit khawatir bahwa anggotanya akan mendapatkan pinjaman yang konsumen tidak mampu membayarnya kembali. Cornerstone adalah kelompok perdagangan yang mewakili 600 serikat kredit di lima negara bagian: Arkansas, Kansas, Missouri, Oklahoma dan Texas.

“CFPB tidak memiliki kewenangan hukum untuk melarang kreditor mempertimbangkan utang medis, selama informasi tentang penyedia layanan medis dan sifat layanan yang diberikan tidak diungkapkan,” kata Smith. CFPB juga tidak memiliki wewenang untuk menentukan apa yang bisa atau tidak bisa dimasukkan dalam laporan kredit konsumen.

Kedua kelompok perdagangan tersebut berpendapat bahwa Kongres pada tahun 2003 mengamandemen FCRA melalui Undang-Undang Transaksi Kredit yang Adil dan Akurat, yang secara khusus mengizinkan utang medis diberi kode untuk melindungi privasi konsumen. Undang-undang FACT memberi wewenang kepada kreditor untuk mempertimbangkan informasi utang medis yang dikodekan dalam membuat keputusan kredit, menurut gugatan tersebut.

“Kongres menetapkan bahwa ketentuan ini memberikan keseimbangan yang tepat antara melindungi informasi medis pribadi konsumen dan memastikan kreditor memiliki akses terhadap informasi yang relevan dengan penilaian kelayakan kredit konsumen ketika menentukan apakah akan memberikan kredit kepada konsumen,” demikian bunyi gugatan tersebut. “Sekarang, di hari-hari terakhir pemerintahan Biden, CFPB mengubah kerangka kerja seimbang yang dibuat oleh Kongres dengan Peraturan Akhir yang jelas-jelas melampaui kewenangan undang-undangnya.”

Kelompok-kelompok tersebut mengakui bahwa CFPB mempunyai kewenangan berdasarkan FCRA untuk mencabut pengecualian dalam mempertimbangkan utang medis yang tidak berkode namun CFPB tidak mempunyai wewenang untuk sepenuhnya melarang utang medis dari laporan kredit atau dipertimbangkan dalam keputusan kredit. Aturan CFPB tidak mengizinkan pencantuman utang medis apa pun – berkode atau tidak – dalam laporan kredit.

“Ini merupakan hukum hitam (black letter law) yang menyatakan bahwa suatu lembaga tidak dapat melarang melalui peraturan apa yang secara tegas diizinkan oleh Kongres berdasarkan undang-undang,” demikian bunyi gugatan tersebut.

ACA International, yang mewakili penagih utang, mengatakan dalam siaran persnya bahwa peraturan akhir CFPB “akan menciptakan pergeseran pasar miliaran dolar,” yang berdampak pada dokter dan rumah sakit.

Gugatan tersebut mengklaim aturan utang medis adalah “sewenang-wenang dan berubah-ubah,” karena bergantung pada studi CFPB dari tahun 2014 yang mengklaim utang medis memiliki nilai prediksi yang terbatas. Industri mengatakan penelitian ini sudah ketinggalan zaman dan mengklaim bahwa kreditor perlu mengetahui apakah konsumen memiliki sejumlah besar utang yang belum dibayar. CDIA telah lama mengklaim bahwa aturan utang medis CFPB didasarkan pada kebijakan mengenai sistem layanan kesehatan dan cakupan asuransi.

CFPB pertama kali mengusulkan penghapusan tagihan medis dari laporan kredit pada tahun 2023 dan mengusulkan aturan utang medis pada bulan Juni. Aturan ini diharapkan mulai berlaku 60 hari setelah dipublikasikan di Federal Register.

Ketiga biro kredit tersebut berhenti melaporkan penagihan utang medis kurang dari $500 dan saat ini menunda pelaporan penagihan utang medis selama satu tahun untuk memperhitungkan praktik pembayaran asuransi yang lebih lambat.