Bagaimana satu pembayaran yang terlewatkan dapat menghancurkan kredit Anda – dan bagaimana cara bangkit kembali dengan cepat

Kehilangan pembayaran mungkin tidak tampak seperti masalah besar saat ini, terutama jika Anda hanya terlambat beberapa hari atau itu adalah kesalahan yang jujur. Tetapi ketika datang ke skor kredit Anda, bahkan satu pembayaran yang terlewat dapat memiliki dampak yang sangat keras.

Riwayat pembayaran Anda merupakan bagian terbesar dari skor kredit Anda, dan pemberi pinjaman melihat pembayaran terlambat sebagai bendera merah. Tapi jangan panik dulu. Meskipun konsekuensinya nyata, ada juga langkah -langkah jelas yang dapat Anda ambil untuk pulih dengan cepat dan membangun kembali kredit Anda dari waktu ke waktu.

Apa yang terjadi dengan skor kredit Anda setelah satu yang terlewat?

Jika Anda melewatkan kartu kredit, pinjaman, atau pembayaran hipotek, konsekuensinya tergantung pada seberapa terlambat pembayarannya. Sebagian besar pemberi pinjaman tidak akan melaporkan pembayaran yang terlewat ke biro kredit kecuali setidaknya 30 hari terlambat. Jika Anda baru saja terlambat beberapa hari, Anda hanya dapat dikenakan biaya keterlambatan, tetapi skor kredit Anda kemungkinan besar belum akan menerima pukulan.

Namun, begitu Anda melewati tanda 30 hari itu, itu adalah cerita yang berbeda. Pembayaran yang terlambat dilaporkan ke biro kredit utama – Experian, Equifax, dan Transunion – dan tanda tunggal itu dapat menyebabkan skor kredit Anda turun di mana saja dari 60 menjadi 110 poin, tergantung pada riwayat kredit Anda. Semakin baik skor Anda adalah untuk memulai, semakin dramatis penurunannya.

Dan rasa sakitnya tidak berhenti di situ. Jika pembayaran tidak dibayar lebih lama, katakanlah 60, 90, atau 120 hari, itu terus dilaporkan dan merusak skor Anda lebih lanjut. Akhirnya, akun tersebut dapat ditagih atau dikirim ke koleksi, yang menciptakan penyok yang lebih dalam di profil kredit Anda.

Berapa lama pembayaran yang terlewat tetap ada di laporan kredit Anda?

Setelah pembayaran terlambat dilaporkan, itu dapat tetap pada laporan kredit Anda hingga tujuh tahun sejak tanggal kenakalan asli. Itu mungkin terdengar seperti seumur hidup, tetapi kabar baiknya adalah bahwa dampak dari keterlambatan pembayaran berkurang dari waktu ke waktu, terutama jika Anda konsisten dengan pembayaran tepat waktu bergerak maju.

Pemberi pinjaman lebih memaafkan satu pembayaran terlambat jika itu jelas merupakan peristiwa yang terisolasi daripada bagian dari suatu pola. Pembayaran yang terlewat dari bulan lalu akan lebih berat dari satu dari lima tahun yang lalu, terutama jika Anda telah membangun riwayat pembayaran yang solid sejak saat itu.

Mengapa riwayat pembayaran sangat penting

Riwayat pembayaran Anda merupakan 35% dari skor kredit FICO Anda, faktor tunggal terbesar dalam perhitungan skor Anda. Ini memberi tahu pemberi pinjaman apakah Anda dapat diandalkan untuk membayar kembali uang pinjaman. Bahkan jika segala sesuatu di profil kredit Anda terlihat bagus – penggunaan kredit yang rendah, riwayat kredit panjang, akun yang terdiversifikasi – pembayaran yang terlewat masih dapat menurunkan skor keseluruhan Anda secara signifikan.

Penurunan ini dapat memengaruhi kemampuan Anda untuk memenuhi syarat untuk kredit baru, menaikkan suku bunga Anda, atau bahkan melukai peluang Anda untuk menyewa apartemen atau mendapatkan pekerjaan, tergantung pada majikan.

Bagaimana memulihkan dari pembayaran yang terlewat

Langkah pertama dalam bangkit kembali adalah membayar jumlah yang terlewatkan sesegera mungkin. Jika Anda masih terlambat 30 hari, Anda mungkin dapat menghindari dilaporkan sama sekali, jadi bertindaklah dengan cepat jika Anda menangkap kesalahan lebih awal. Jika sudah dilaporkan, inilah cara untuk kembali ke jalurnya:

Mengejar dan tetap terkini

Setelah pembayaran dilakukan, berkomitmen untuk tetap terkini sejak saat ini. Semakin lama Anda pergi tanpa pembayaran baru yang terlewat, semakin banyak skor Anda akan mulai pulih. Menyiapkan pengingat otomatis atau pembayaran dapat membantu mencegah slip-up di masa depan.

Hubungi pemberi pinjaman Anda

Jika Anda sudah lama menjadi pelanggan yang bereputasi baik, hubungi pemberi pinjaman Anda dan tanyakan apakah mereka akan mempertimbangkan untuk menghapus keterlambatan pembayaran dari laporan Anda. Beberapa pemberi pinjaman menawarkan kebijakan pengampunan satu kali, terutama jika pembayaran terlambat disebabkan oleh kesulitan sementara atau kesalahan jujur.

Periksa kesalahan pada laporan kredit Anda

Terkadang, pembayaran terlambat dilaporkan secara tidak benar. Minta laporan kredit gratis dari ketiga biro (Anda berhak atas satu laporan gratis dari masing -masing biro setiap tahun melalui tahunancreditreport.com). Jika Anda menemukan kesalahan, ajukan perselisihan dengan biro agar diperbaiki.

Fokus pada membangun perilaku kredit yang positif

Ke depan, hal terbaik yang dapat Anda lakukan adalah membuktikan bahwa pembayaran terlambat adalah blip satu kali. Bayar setiap tagihan tepat waktu, jaga agar pemanfaatan kredit Anda rendah, dan hindari mengajukan terlalu banyak kredit baru sekaligus. Seiring waktu, skor Anda akan pulih dan bahkan mungkin membaik melampaui tempat sebelumnya.

Pertimbangkan kartu kredit yang dijamin atau pinjaman pembangun kredit

Jika skor Anda terpukul signifikan, mungkin membantu membuka kartu kredit yang aman atau pinjaman pembangun kredit. Alat-alat ini dirancang untuk membantu Anda membangun kembali kredit Anda secara bertanggung jawab dan melaporkan pembayaran tepat waktu ke biro kredit.

Satu kesalahan tidak mendefinisikan Anda

Sangat mudah untuk merasa berkecil hati ketika Anda melihat penurunan skor kredit Anda dari satu pembayaran yang terlewat. Tetapi kuncinya adalah bertindak cepat, memahami apa yang salah, dan mengambil langkah -langkah untuk mencegahnya terjadi lagi. Pemulihan kredit membutuhkan waktu, tetapi sangat mungkin dengan upaya yang konsisten dan kebiasaan keuangan yang cerdas.

Pernahkah Anda melakukan pembayaran yang terlewat mempengaruhi skor kredit Anda? Bagaimana Anda memulihkan – dan tips apa yang akan Anda bagikan dengan orang lain melalui hal yang sama?

Baca selengkapnya:

7 Cara sederhana untuk menghilangkan utang kartu kredit sekali dan untuk semua

Perlu membangun kredit? Peretasan sederhana ini akan meningkatkan skor Anda!