Beli Sekarang, Penyesalan nanti: BNPL apa yang benar -benar merugikan orang Amerika

Larut malam, Anda menelusuri toko favorit Anda secara online, dan Anda menemukan sepasang sepatu kets yang sempurna atau gadget dapur baru yang ramping. Sama seperti Anda akan check out, Anda diberi opsi yang menggoda: beli sekarang, bayar nanti. Empat pembayaran bebas bunga. Tidak ada pemeriksaan kredit. Tidak ada kerumitan. Kedengarannya tidak berbahaya – hampir bermanfaat. Tapi klik tunggal itu lebih merugikan orang Amerika daripada yang mereka sadari.

“Beli sekarang, bayar nanti” (BNPL) layanan seperti Klarna, Afterpay, dan Affirm telah meledak dalam popularitas selama beberapa tahun terakhir. Menawarkan pembayaran split dari waktu ke waktu tanpa bunga, mereka telah memposisikan diri sebagai alternatif ramah untuk kartu kredit. Tetapi seiring meningkatnya penggunaan, demikian juga perhatian di antara para ahli keuangan. Di belakang branding dan kenyamanan yang apik terletak jebakan hutang yang menangkap lebih banyak orang daripada yang Anda harapkan.

Psikologi di balik banding “gaji nanti”

Pada intinya, BNPL dirancang untuk merasa kurang menyakitkan daripada membayar di muka. Membagi pembelian $ 200 menjadi empat pembayaran $ 50 tidak merasa sebagai mahal (meskipun demikian). Putus kognitif ini mendorong pembeli untuk membeli barang -barang yang mungkin tidak mereka beli. Faktanya, penelitian menunjukkan konsumen jauh lebih mungkin untuk menyelesaikan pembelian dan menghabiskan lebih banyak ketika BNPL adalah pilihan. Ini mengurangi gesekan pembelian – dan itulah intinya.

Tapi apa yang dimulai sebagai “hanya empat pembayaran” dapat dengan cepat bola salju ke dalam beberapa perjanjian BNPL yang tumpang tindih. Dan ketika pembayaran itu mulai menumpuk di berbagai pembelian, orang dapat menemukan diri mereka menyulap beberapa tanggal jatuh tempo dan berjuang untuk mengikuti.

BNPL diam -diam menciptakan jenis hutang baru

Karena pinjaman BNPL dipasarkan sebagai bebas bunga dan “tidak seperti kartu kredit,” banyak orang bahkan tidak menganggapnya hutang. Tapi itulah tepatnya mereka-pinjaman jangka waktu, pembayaran tetap. Dan tidak seperti kredit tradisional, BNPL seringkali tidak memiliki pagar yang membuat konsumen sadar akan batasan mereka. Misalnya, sebagian besar layanan BNPL tidak melaporkan pembayaran ke biro kredit kecuali Anda default. Itu berarti Anda dapat mengambil lebih dari yang dapat Anda bayar secara wajar tanpa memengaruhi kredit Anda … sampai tiba -tiba terjadi.

Pembayaran yang terlewat dapat menyebabkan biaya keterlambatan, pembekuan akun, atau bahkan dikirim ke koleksi. Dan karena banyak pengguna tidak melacak paket BNPL mereka dengan hati -hati seperti tagihan kartu kredit, mudah untuk tergelincir.

Orang dewasa muda adalah yang paling rentan

Penggunaan BNPL paling populer di kalangan milenium dan konsumen Gen Z, banyak di antaranya sudah menavigasi utang siswa, kenaikan biaya sewa, dan upah yang stagnan. Daya tarik untuk mampu membeli sesuatu yang “saat ini” tanpa kartu kredit kuat.

Namun, bantuan jangka pendek sering berubah menjadi tekanan finansial jangka panjang. Menurut sebuah laporan oleh Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, lebih dari 40% pengguna BNPL telah melewatkan pembayaran, dan banyak yang akhirnya menggunakan kartu kredit untuk menutupi cicilan yang terlewat, mengalahkan tujuan semula. Ini bukan hanya masalah penganggaran. Ini adalah siklus hutang yang dibuat mudah oleh alat fintech modern.

Tidak ada minat? Tidak begitu cepat.

Layanan BNPL sering diiklankan sebagai bebas bunga, tetapi itu bukan keseluruhan cerita. Sementara banyak paket tidak membebankan bunga jika pembayaran dilakukan tepat waktu, pembayaran yang terlewat atau terlambat dapat mengumpulkan biaya dengan cepat. Dan beberapa pinjaman BNPL jangka panjang, terutama untuk barang-barang tiket besar seperti furnitur atau perjalanan, Mengerjakan Datanglah dengan bunga, kadang -kadang bahkan lebih tinggi dari APR kartu kredit.

Ada juga masalah pengeluaran impuls. Ketika orang menganggap tidak ada kerugian keuangan untuk menyebarkan pembayaran, mereka cenderung berhenti dan bertanya, “Apakah saya benar -benar membutuhkan ini?” Itu mengarah pada lebih banyak pembelian dan, pada akhirnya, lebih banyak penyesalan.

Dampaknya pada anggaran dan kesehatan keuangan Anda

Yang tidak disadari banyak orang adalah bahwa rencana BNPL masih menarik dari rekening bank Anda seperti tagihan lainnya. Jika Anda memiliki beberapa perjanjian sekaligus, uang tunai yang tersedia dapat dimakan dengan pembayaran otomatis, Anda lupa akan datang. Dan karena pembayaran BNPL tidak selalu dilacak oleh aplikasi penganggaran atau dilaporkan seperti utang tradisional, itu dapat menciptakan pandangan yang terdistorsi tentang kesehatan keuangan Anda. Anda mungkin merasa “dalam kendali,” tetapi kenyataannya mungkin sangat berbeda.

Ketika keadaan darurat muncul, seperti perbaikan mobil yang mengejutkan atau tagihan medis, Anda mungkin tidak memiliki likuiditas untuk menanganinya, berkat kewajiban yang sudah dijanjikan untuk layanan BNPL.

Kurangnya perlindungan konsumen

Salah satu kekhawatiran terbesar tentang BNPL adalah betapa sedikit peraturan yang mengelilinginya. Tidak seperti kartu kredit, penyedia BNPL tidak selalu diharuskan untuk mengungkapkan informasi kunci di muka. Beberapa tidak menawarkan penyelesaian sengketa, membuat konsumen macet jika mereka menerima produk yang salah atau menginginkan pengembalian dana. Juga tidak ada batasan berapa banyak pinjaman BNPL yang dapat dikeluarkan seseorang sekaligus. Ini membuatnya sangat mudah untuk jatuh ke dalam pola pengeluaran yang terasa dapat dikelola … sampai tidak.

Jadi, haruskah Anda menggunakan BNPL?

BNPL bisa menjadi alat yang bermanfaat jika digunakan secara bertanggung jawab. Jika Anda memiliki anggaran yang jelas dan penghasilan yang stabil, dan Anda melakukan pembelian yang diperlukan, itu mungkin merupakan pilihan yang masuk akal. Tetapi tidak boleh digunakan untuk membeli impuls atau untuk menjembatani kesenjangan dalam keuangan Anda.

Sebelum memilih BNPL, tanyakan pada diri sendiri:

• Apakah saya masih akan membeli ini jika saya harus membayar jumlah penuh di muka?

• Apakah saya memiliki pembayaran lain yang harus diatur dalam jangka waktu yang sama?

• Apa yang terjadi jika saya kehilangan pendapatan dan tidak dapat melakukan pembayaran?

Jika jawabannya menaikkan bendera merah, mungkin lebih baik menunggu atau membayar penuh saat Anda mampu.

Pikirkan sebelum Anda mengklik

BNPL tidak secara inheren jahat, tetapi itu juga bukan solusi “tanpa ikatan” yang dipasarkan. Ini mendorong kepuasan instan dan mengaburkan kenyataan situasi keuangan Anda. Dengan meningkatnya popularitas layanan ini, lebih penting dari sebelumnya untuk memahami bagaimana mereka benar -benar bekerja dan bagaimana mereka dapat memengaruhi masa depan Anda. Seperti alat hutang apa pun, mereka membutuhkan pemikiran, perencanaan, dan dosis skeptisisme yang sehat.

Sudahkah Anda menggunakan Beli Sekarang, Bayar Layanan Later? Apakah itu membantu atau melukai keuangan Anda?

Baca selengkapnya:

10 tips untuk belanja online yang cerdas dan aman

Inilah mengapa Checker Riwayat Harga adalah teman Anda untuk berbelanja online