Gagasan tentang ‘aplikasi super’ AS hidup di fintechs ini

Aplikasi super seperti Alipay, WechatPay, Grab dan PhonePe telah mampu memojokkan pasar masing-masing dengan menawarkan kepada konsumen toko serba ada untuk pembayaran, perdagangan, dan media sosial dalam dinamika yang telah dicoba oleh banyak bank dan perusahaan pembayaran yang berbasis di AS. Tetapi membuat aplikasi mega yang mencakup semua tidak mudah diangkat.

Aplikasi super adalah aplikasi tunggal, kadang -kadang dengan aplikasi mikro, yang pada dasarnya “menjalankan hidup Anda,” Aaron Press, direktur penelitian strategi pembayaran di seluruh dunia di IDC, kepada American Banker. “Di sinilah Anda menghabiskan sebagian besar kehidupan online seluler Anda.”

Misalnya, pengguna WeChatPay di China “hampir tidak menggunakan apa pun,” kata Press. “Ini adalah aplikasi pesan instan mereka, ini adalah aplikasi media sosial mereka dan ini adalah aplikasi keuangan mereka. Itu kunci yang menjadikannya aplikasi super dan hanya dompet: hal -hal lain yang Anda lakukan secara online terjadi di sana.”

Alipay adalah contoh lain dari aplikasi super di Cina, seperti ambil di Asia Tenggara. Di India, PhonePe dan Paytm juga sesuai dengan tagihan dengan menawarkan sejumlah besar kasus penggunaan untuk konsumen dan mencapai skala penggunaan yang diperlukan dari aplikasi super di pasar masing -masing, Suraya Randawa, kepala pengalaman omnichannel di Curinos, kepada bankir Amerika.

Di AS, tidak ada satu pun aplikasi yang memiliki kendali atas begitu banyak elemen kehidupan konsumen. Ada sistem pembayaran peer-to-peer yang berbeda, platform media sosial yang bersaing dan banyak aplikasi pesan yang harus dipilih konsumen dengan adopsi, dalam banyak kasus, dibagi berdasarkan preferensi generasi.

Faktor -faktor tersebut membuat penciptaan aplikasi super di AS menjadi sulit karena konsumen Amerika terbiasa berada di lingkungan di mana ada banyak solusi yang melayani banyak masalah, Tony DeSanctis, seorang direktur senior di Cornerstone Advisors, mengatakan kepada bankir Amerika.

“Kami mendapatkan hal sebanyak yang kami inginkan dari Amazon, tetapi kami masih berbelanja di Target,” katanya. “Kami mendapatkan barang sebanyak yang kami inginkan dari Walmart, tetapi kami masih pergi ke barang olahraga Dick.”

Di Cina, tetapi juga di pasar Asia secara lebih umum, pengiriman dan pengembangan aplikasi sebagian besar berpusat di sekitar konsep aplikasi super ini, kata DeSanctis. “Tidak ada platform media sosial yang sangat menarik, yang berbeda dari platform obrolan, yang berbeda dari platform pembayaran, yang berbeda dari platform belanja.

Namun, para pemimpin bisnis telah menyatakan keinginan mereka untuk membuat aplikasi all-in-one. Elon Musk selama bertahun-tahun-bahkan sebelum akuisisi Twitter-telah menggembar-gemborkan keinginannya untuk membangun mega-app. Pada bulan Februari, jejaring sosialnya X mengambil langkah kunci pertama dalam memfasilitasi pembayaran dengan a Kemitraan dengan Visa Itu akan memungkinkan pendanaan instan ke dompet X konsumen melalui aplikasi transfer langsung visa dan mendukung koneksi kartu debit untuk pembayaran peer-to-peer dan transfer instan ke rekening bank.

Beberapa fintech juga ingin skala aplikasi super. Bolt pada pertengahan April meluncurkan aplikasi layanan keuangan all-in-one yang menggabungkan crypto satu klik dan pembayaran sehari-hari ke dalam platform terpusat.

Aplikasi ini memungkinkan pengguna untuk membeli, menjual, dan mengirim crypto dengan satu klik, dan mengirim uang ke teman, keluarga atau kontak melalui email, Ryan Breslow, pendiri dan CEO Bolt, mengatakan kepada American Banker.

Pengguna juga akan memiliki bank seluler dengan rekening dan nomor perutean yang akan segera dapat mereka gunakan untuk menyetor cek atau menarik uang dari ATM. Bolt juga memiliki rencana untuk mengintegrasikan aplikasi dengan jaringan pedagang dan meluncurkan program debit dan kartu kredit, yang terakhir akan menawarkan hadiah “supercharged” dalam kategori yang menurut konsumen menghabiskan paling banyak.

“Inilah yang telah dilakukan WeChat dengan pembayaran, dan mereka mendominasi Tiongkok. Ini jelas bagaimana dunia harus bekerja,” kata Breslow, tetapi mencatat Bolt tidak memiliki rencana untuk memasukkan elemen sosial apa pun, seperti pesan, ke dalam aplikasi supernya.

Peluncuran aplikasi Super Bolt adalah puncak dari gol lebih dari sepuluh tahun dalam pembuatan, kata Breslow. “(Membangun aplikasi super) bukanlah sesuatu yang baru saja kami putuskan untuk dilakukan karena tren. Itu ada di deck Seri D dan E kami dari tiga, empat tahun yang lalu, dan itu ada di dek C dari sepuluh tahun yang lalu. Kami selalu ingin melakukan ini, dan akhirnya kami merasa seperti ini,” Dompet kami, teknologi kami, dan mitra perbankan kami sudah siap dan siap untuk ini untuk melahirkan ini.

Bolt bertaruh bahwa konvergensi faktor akan membantu mencapai skala yang diperlukan untuk keberhasilan aplikasi super. Bergeser Peraturan Cryptocurrency Dan perubahan ketentuan layanan Apple dan Google telah memberikan lebih banyak fleksibilitas untuk mengaktifkan aplikasi super, kata Breslow. Zelle menonaktifkan aplikasi yang berdiri sendiri juga meninggalkan lubang di pasar yang Bolt percaya itu dapat diisi dengan produk yang lebih sederhana.

“Akhirnya, tidak ada yang mengkonsolidasikan crypto crypto peer-to-peer banking imbalan semua dalam satu aplikasi di AS,” katanya. “Itu terjadi di negara lain, dan kami hanya percaya kami akan menjadi yang pertama memasarkan di AS”

Namun, memperkenalkan aplikasi super ke pasar yang matang tidak setara dengan memperkenalkan satu di pasar yang sedang berkembang, di mana pertemuan kondisi pasar menciptakan lingkungan di mana aplikasi super dapat berkembang, kata pers IDC.

“Petahana adalah alasan yang sangat kuat (mengapa aplikasi super berhasil),” kata Press. “Tidak ada cara lain untuk membeli barang -barang online yang tersedia secara luas. Akun bank dan kartu debit dan sistem pembayaran lainnya tidak ada di sana. Jadi hal -hal ini benar -benar memenuhi berbagai kebutuhan ini selama peluang pasar yang unik ketika semua hal ini tumbuh bersama.”

Bahkan untuk perusahaan yang telah memecahkan kacang super, mereplikasi bahwa kesuksesan itu sulit, kata Press.

Ambil M-Pesa, aplikasi layanan keuangan dan pembayaran Digital Kenya yang muncul di tempat di mana perbankan “tidak terlalu umum” dan sebelum media sosial lepas landas, kata Press. “Ini sedikit matang, dan mereka menangkap pasar itu sangat awal.

“Tapi kemudian mereplikasi keberhasilan itu di pasar lain sangat menantang. Tidak ada tempat lain yang menggunakannya seperti yang dilakukan pasar aslinya – dan bukan karena kurangnya mencoba,” katanya.

Aplikasi super di AS juga harus bersaing dengan orang -orang seperti Apple dan Google, yang dengan diri mereka sendiri sudah menjadi jenis aplikasi super, kata Cornerstone’s Desanctis.

“Saya berpendapat bahwa platform itu sendiri, Apple dan Google secara khusus … adalah pengalaman fungsional yang dibedakan yang dicari kebanyakan orang, dan bahwa semua aplikasi dan kemampuan lain yang dibangun secara inheren menambahkan solusi itu,” kata DeSanctis.

“Jadi seseorang yang mengatakan mereka akan membangun aplikasi super di atas aplikasi super tampaknya agak berlebihan dan mungkin berbahaya,” katanya. “Antara Google dan Apple, sekarang Anda bermain untuk tempat ketiga, di mana Wechatpay dan Alipay dan yang lainnya, mereka adalah pengalaman akhir dari akhir dan semuanya ada di sana.”