Menyalahkan konsumen atas ‘penipuan hipotek’ tidak akan menyelesaikan krisis perumahan kami

Itu Badan Keuangan Perumahan Federal sedang mencoba menyalahkan penipuan hipotek Untuk krisis perumahan kami – tetapi ini adalah gangguan yang tidak akan membangun lebih banyak rumah atau tingkat hipotek yang lebih rendah. Dalam pengumumannya yang cepat di X, Direktur Trump yang ditunjuk Bill Pulte memposting bahwa ia memecat 100 karyawan Fannie Mae untuk dugaan penipuan hipotek dan menyiapkan a Hotline khusus untuk mendorong whistleblower untuk mengidentifikasi orang -orang yang telah mengisi aplikasi hipotek secara salah. Baru -baru ini, dia juga mengindikasikan dia ingin “Pinjaman Pinjaman” di mana mereka menemukan penipuan. Sementara FHFA telah memberikan beberapa detail, Pulte telah membingkai tindakan ini di bawah slogan politik Rooting “limbah, penipuan, dan penyalahgunaan.”

Konsumen, pemberi pinjaman dan pembuat kebijakan harus skeptis. Menyalahkan krisis perumahan kami pada dugaan penipuan mengalihkan perhatian dari masalah nyata yang membuat keluarga tidak membeli rumah yang terjangkau. Kami memiliki kronis kekurangan perumahan, secara historis tinggi Harga rumah Relatif terhadap pendapatan, dan pasar yang tidak bekerja untuk pembeli berpenghasilan rendah dan sedang-terutama di komunitas pedesaan dan di antara pembeli rumah pertama kali. Pergi perburuan penyihir setelah penipuan tidak membuat kita lebih dekat untuk memperbaiki masalah ini.

Sangat penting bahwa pinjaman hipotek diatur dengan baik dan bertanggung jawab. Inilah sebabnya Kongres Lulus Undang-Undang Dodd-Frank dan menciptakan Biro Perlindungan Keuangan Konsumen -Untuk mencegah pengulangan dari barat liar hipotek eksploitatif dan skema piramida keuangan tinggi yang menabrak ekonomi pada tahun 2008. Sementara administrasi telah berusaha untuk menghilangkan CFPB, perlindungan konsumen ini tetap penting untuk memastikan bahwa hipotek adil dan aman, untuk melakukan pemberi pinjaman yang buruk dan untuk mencegah pinjaman baru dari pinjaman eksploitatif, dari pinjaman yang lebih baik, dari pinjaman yang lebih baik, dari pinjaman yang lebih baik, dari pinjaman eksploitatif, dari pinjaman yang lebih baik, dari pinjaman yang lebih baik, dari pinjaman eksploitasi, dari pinjaman yang lebih baik, dari pinjaman eksploitatif, dari pinjaman yang lebih baik, dari pinjaman baru, mulai dari pinjaman yang berkepentingan, dari pinjaman eksploitatif, dari pinjaman baru, dari pinjaman baru, dari pinjaman yang berkepentingan, dari pinjaman eksploitasi, dari pinjaman eksploitatif, dari pinjaman baru, dari pinjaman baru, dari pinjaman baru, dari pinjaman baru, dari pinjaman tinju. Namun, perang salib saat memotong penipuan, tidak berusaha untuk benar -benar memperkuat perlindungan konsumen: dalam salah satu tindakan pertamanya, sutradara Pulte Put Tim Perlindungan Konsumen FHFA pada cuti administratif.

Sebaliknya, narasinya berputar bahwa konsumen bermain game sistem untuk mendapatkan hipotek yang seharusnya tidak mereka dapatkan. Tetapi penipuan hipotek Dampak kurang dari 1% dari semua pinjaman dan diabadikan sebanyak oleh pemberi pinjaman sebagai peminjam. Narasi ini berbahaya dan gangguan. Ini menyalahkan konsumen, sambil mengabaikan masalah sebenarnya: kami memiliki terlalu sedikit rumah yang dapat dibeli oleh keluarga pekerja. Ini juga meletakkan dasar untuk membenarkan pembatasan yang lebih luas pada siapa yang bahkan layak mendapatkan akses ke hipotek.

Kami pernah ke sini sebelumnya. Berkali -kali, kekhawatiran publik tentang “penipuan” telah dipicu untuk membenarkan pengurangan dan menghindari percakapan kebijakan yang lebih sulit. Pada 1990 -an, para pemimpin politik di seluruh spektrum ditangkap pada mitos “ratu kesejahteraan” dan kisah -kisah berlebihan tentang individu yang menipu program manfaat publik untuk memberlakukan pemotongan dalam ke jaring pengaman sosial. Seluruh generasi keluarga berpenghasilan rendah, terutama keluarga kulit berwarna, distigmatisasi sebagai bagian dari budaya ketergantungan yang seharusnya. Sementara itupendorong struktural kemiskinan seperti kehilangan pekerjaan, disinvestasi perkotaan dan diskriminasi perumahan sebagian besar tidak tertangani.

Ketika “penipuan” menjadi berita utama, solusi nyata didorong ke margin. Dalam kasus perumahan, krisis nyata itu adalah tentang keterjangkauan dan pasokan perumahan.

Alih -alih menyalahkan peminjam, FHFA harus menggunakan kekuatan yang cukup besar sebagai regulator perumahan teratas negara kita untuk mendorong reformasi perumahan yang bermakna. Itu berarti memperluas akses ke produk hipotek yang aman dan sehat Pasar yang kurang terlayani seperti daerah pedesaan dan komunitas perumahan yang diproduksi, melalui kekuatan pasar Fannie Mae dan Freddie Mac. FHFA juga dapat mendorong bank pinjaman rumah federal triliun dolar untuk berinvestasi lebih banyak Hibah perumahan yang terjangkau dan memperluas program pinjaman masyarakat untuk membangun lebih banyak perumahan. Akhirnya, agensi memiliki pengaruh yang cukup besar untuk mendukung dan menegakkan standar pembangunan, konsumen, dan perlindungan penyewa, yang semuanya dapat membantu menurunkan biaya perumahan dengan aman dan memperluas kepemilikan rumah untuk lebih banyak orang Amerika.

Teriakan penipuan yang menunjuk jari dan politik adalah gangguan yang tidak akan membantu kita membangun lebih banyak rumah juga tidak akan menurunkan biaya perumahan. Untuk mengatasi krisis perumahan kami, kami membutuhkan perlindungan konsumen daripada menyalahkan konsumen dan perubahan sistemik daripada kambing hitam.